Поспелова Марина - Будет ли эффективна система гарантирования вкладов?

Актуальные публикации по вопросам российского права.

NEW ПРАВО РОССИИ

Все свежие публикации

Меню для авторов

ПРАВО РОССИИ: экспорт материалов
Скачать бесплатно! Научная работа на тему Поспелова Марина - Будет ли эффективна система гарантирования вкладов?. Аудитория: ученые, педагоги, деятели науки, работники образования, студенты (18-50). Minsk, Belarus. Research paper. Agreement.

Полезные ссылки

BIBLIOTEKA.BY Беларусь глазами птиц HIT.BY! Звёздная жизнь KAHANNE.COM Мы в Инстаграме
Система Orphus

Автор(ы):
Публикатор:

Опубликовано в библиотеке: 2006-11-04
Источник: http://www.allpravo.ru/

За прошедшее пятнадцать лет, вкладчики, доверяющие свои сбережения банкам, неоднократно теряли свои средства, как, например, это произошло в 1992 г., 1994 г., в 1998г.[1]. Еще больше было частных случаев потери вкладов, связанных с банкротствами банков, несчетное число банковских кризисов.

Должен ли российский вкладчик по-прежнему доверять национальной банковской системе? Казалось бы, единственно верный ответ – «нет».

В своем докладе я попробую обосновать эффективность системы гарантирования вкладов.

Прежде всего, остановимся на правовых основах гарантирования вкладов.

Конституционный принцип правового государства, возлагающий на Российскую Федерацию обязанность признавать, соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина как высшую ценность, предполагает установление такого правопорядка, который должен гарантировать каждому государственную защиту его прав и свобод (ч.1 ст.1, ст.2; ч.1 ст.45, Конституции Российской Федерации[2]).

В соответствии с Конституцией РФ в Российской Федерации гарантируется свобода экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст.8) и устанавливается, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ч.1 ст.34), а также закрепляется право каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им (ч.2 ст.35). Реализуя предоставленные Конституцией РФ возможности в этой сфере, гражданин посредством, в частности, договора банковского вклада осуществляет иную не запрещенную законом экономическую деятельность, которая находится под защитой Конституции РФ.

Вместе с тем конституционная свобода договора, провозглашаемая и в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1 ГК РФ), и лежащее в ее основе юридическое равенство сторон не исключают предоставление определенных гарантий экономически слабой стороне, каковой в договоре банковского вклада (банковского счета) обычно является гражданин-вкладчик, с тем, чтобы реально обеспечивалось соблюдение принципа равенства сторон в договоре в соответствии со ст.ст.19 и 34 Конституции РФ.

Создание системы гарантирования вкладов находится в сфере интересов государства. Во-первых, система гарантий вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы. Во-вторых, гарантии вкладчикам для последних являются необходимым элементов доверия банкам. Только с помощью института гарантий можно привлечь частные капиталы в банки, тем самым повысить возможности кредитования и других финансовых институтов.

Как показала практика последних десяти лет, недостаточно ответственности государства и неподкрепленных деклараций Конституции РФ. «Государство не должно брать на себя полную ответственность за решения граждан. Оно не должно быть гарантом всевозможных рисков»[3]. Задача государства создать работающий механизм гарантий вкладчикам, и, прежде всего, надлежащую правовую (законодательную) основу. Как подчеркнул Конституционный суд РФ в своем Постановлении от 03.07.2001 «указанным целям призвано служить создание системы гарантирования вкладов физических лиц, которое в своей основе направлено на формирование механизмов их защиты при размещении собственных сбережений в кредитных организациях и отвечает потребностям самой банковской системы, так как приведет к восстановлению доверия к банковской системе и привлечению дополнительных вкладов населения, что должно обеспечиваться посредством специального правового регулирования»[4].

Итак, система страхования вкладов в нашей стране была создана в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладом», вступившим в силу 27 декабря 2003 года, а в январе 2004 года было создано Агентство по страхованию вкладов. В настоящее время объем застрахованных обязательств перед вкладчиками превышает 97,7% всех депозитов населения.

Среди целей системы страхования в соответствии с п.1 ст.1 Закона «О страховании вкладов…» были выдвинуты:

1) защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;

2) укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;

3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Прежде чем говорить о движении к поставленным целям, заметим, что ситуация в банковской системе улучшалась в последние годы даже без формирования системы страхования вкладов. Постепенно рос объем вкладов населения, банки все больше занимались кредитованием, как потребительским, так и кредитованием предприятий. За последние два года объем вкладов физических лиц в банках вырос более чем в 2 раза и составляет свыше 1,8 трлн рублей. Доля вкладов населения в суммарных обязательствах банковской системы достигла 28%. Выше такого уровня она еще не поднималась[5].

Итак, о поставленных целях.

Необходимо отметить, что эти цели не могут быть достигнуты только применением закона о страховании вкладов, созданием системы гарантирования.

Задача реформирования банковской системы, установленная принятой Правительством РФ и Банком России Стратегией развития банковского сектора, требует приближения основных правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Поэтому изменения должны затронуть не только сферу защиты прав вкладчиков, но и обеспечение равноправных конкурентных условий на рынке банковских услуг, прозрачность информации о заемщиках (кредиторах), стабильность ресурсной базы, качество корпоративного управления в банках, банковский надзор, стандарты учета и отчетности.

В связи со сказанным необходимо подчеркнуть, что для того, чтобы удовлетворить потребности общества в качественном банковском обслуживании необходимо принятие еще ряда федеральных законов (в частности, о бюро кредитных историй), а также внесения изменений и дополнений в действующее законодательство (например, в ст. 837 ГК РФ, которая вынуждает рассматривать все вклады, даже долгосрочные, как средства до востребования).

При достижении целей необходимо учитывать специфические характеристики банковской системы присущие только данной стране:

Особенности организации систем страхования депозитов в стране во многом зависят от структуры ее банковской системы, организации банковского надзора, особенностей национального законодательства и степени государственного регулирования деятельности кредитных организаций.

В основу российской системы страхования положены следующие основные принципы:

1) обязательность участия в системе страхования для банков, привлекающих вклады населения;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов;

4) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

5) ограничительный характер выплат возмещения по вкладам.

Российская Федерация пошла по пути законодательного установления процедуры отбора банков в систему страхования вкладов на основе обоснованных и понятных критериев такого отбора. Это позволяет сразу же контролировать уровень рисков, который на себя принимает система страхования. Законом определены четыре критерия для вхождения банка в систему страхования вкладов: устойчивое финансовое положение; выполнение обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; достоверность учета и отчетности банка; отсутствие необходимости применять к нему меры в порядке надзора. Порядок оценки соответствия банков этим критериям установлен нормативными актами Банка России.

Была учтена практика массовых изъятий средств из банков. Способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами в пределах установленного лимита страхового возмещения. В зарубежной практике таким оптимальным сроком признаются 30 дней с момента наступления страхового случая. Более длительные сроки выплат могут подорвать доверие населения к системе страхования.

При создании системы страхования вкладов немаловажную роль сыграла финансовая поддержка государства. На этапе создания системы аккумулирование в Агентстве средств, достаточных для ее успешного функционирования, только за счет взносов банков объективно невозможно. В этих условиях финансовые вливания государства становятся единственным реальным способом формирования ее финансовых основ. И только в дальнейшем система страхования сможет обеспечить свое финансирование за счет взносов банков. В соответствии с Законом Российская Федерация сразу внесла в имущество Агентства первоначальный взнос в размере 3 млрд руб.

Отдельно остановимся на вопросе увеличения размера возмещения по вкладам. Многие исследователи именно с данным критерием связывают увеличения количества и размера вкладов, эффективность работы всей системы.

Размеры выплат возмещения по вкладам определены законодателем в ст.11 Закона «О страховании вкладов…». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100.000 рублей (п.2 ст.11 Закона, аналогичная норма закреплена в ст.6 Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…»).

При этом если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100.000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В том случае если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (п.3 ст.11 Закона).

Подробнее остановимся на сумму возмещения. Принятый размер суммы страхового возмещения — это некий компромисс между требованиями Агентства по страхованию вкладов по формированию отчислений в страховой фонд, возможностями банков без ущерба для эффективности бизнеса выполнять эти требования и достаточностью, с точки зрения среднестатистического вкладчика.

Конечно по европейским или американским меркам, сумма возмещения в России - мала, да и по явно недостаточна для того, чтобы все граждане без страха понесли деньги в банки. Для отдельных регионов России эта сумма мизерна. Так по статистике, средний размер вклада, например, в московских банках составляет 10-12 тыс. долл. В целом по России подавляющий процент вкладов по-прежнему составляют именно вклады до 100 тыс. рублей.

По мнению разработчиков Закона о страховании вкладов, размер возмещения соответствует мировой практике и является оптимальным исходя из предполагаемого объема резервов системы страхования вкладов и ставок взносов банков. Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1-2 долей ВВП на одного жителя. Более того в п.4 Рекомендаций по наилучшей практике систем страхования вкладов утвержденных МВФ закреплено: предоставляйте незначительное (низкое) возмещение по вкладам[6].

В странах Западной Европы этот показатель колеблется от 0,3 в Норвегии и 0,5 в Швейцарии до 1,2 в Швеции и 1,4 в Великобритании. По экспертным оценкам, указанный размер возмещения по вкладам в современных условиях позволит обеспечить беспрепятственный доступ к сбережениям до начала процедур банкротства для порядка 85% вкладчиков[7].

В тоже время следует подчеркнуть, что ни в одной стране мира нет 100 процентной компенсации вкладов. Как отмечают эксперты, в США, когда аналогичная система возникла в начале 30-х годов прошлого века, сумма была сопоставима с суммой, указанной в нашем законе. Эта сумма быстро увеличивалась по мере роста вкладов в банках на протяжении последующих десятилетий. За счет увеличения страховых взносов, страховые агентства получили возможность постепенно увеличивать предел страхования. В настоящее время он составляет 100 тысяч, но уже планируется повысить его до 200 тысяч долларов. При этом в США страхуются не только вклады граждан, но и вклады юридических лиц, правда, предел возмещения одинаков, те же 100 тысяч долларов[8].

По мнению экспертов, «при повышении суммы возмещения вклада с нынешних 100 тысяч рублей до более высокой суммы, не нужно стремиться к 100% возмещению. При повышении суммы гарантии необходимо уменьшать ее процентное соотношение к сумме вклада, то есть возмещать не все 100% вклада, а примерно 80-90%, для того, чтобы конкретный вкладчик чувствовал свою ответственность за принимаемые им решения о вложении средств в банки. Государство не должно брать на себя полную ответственность за решения граждан. Оно не должно быть гарантом всевозможных рисков»[9]. Это высказывание особо актуально для настоящего времени (об этом ниже).

Сегодня многие эксперты говорят о том, что назрело увеличение предельного размера страхового возмещения.

В сентябре 2005 года АСВ ставился вопрос о возможности увеличения предельного размера страхового возмещения по так называемой ступенчатой схеме: до 150 тыс. рублей — 100% вклада, следующие 100 тыс. рублей — 90% вклада».

По разным оценкам и прогнозам уже со следующего года размер возмещения может быть увеличен до 190 тыс. руб. (размер суммы поддержан ЦБ РФ), а с 2007 года — до 280 тыс. руб. При этом, по мнению главы АСВ Александра Турбанова, к 2010 году Россия может приблизиться к уровню стран тех стран (например, Европейского Союза), где размер гарантий составляет 20 тыс. евро[10].

Как подчеркнул заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников: «Повышение планки обязательно произойдет. Это будет происходить по мере увеличения средней зарплаты в России, роста фонда страхования вкладов, по мере изменения структуры вкладов в наших банках. Мы будем периодически оценивать возможности повышения страховки и обращаться к правительству с предложениями».

Между тем, отдельные банковские структуры категорически против серьезного увеличения суммы возмещения по вкладам. Среди таких структур – Сберегательный банк Российской Федерации, банк, где сосредоточено более 60% всех банковских вкладов граждан.

Председатель правления Сбербанка Андрей Казьмин озвучил позицию крупнейшего банка, по мнению, которого увеличение суммы возмещения вкладчикам банков — участников системы страхования вкладов повысит безответственность кредитных организаций[11].

Аналитики отмечают, что некоторые средние банки, уже вошедшие в систему страхования вкладов, проводят более рискованную политику по привлечению средств населения. Наблюдается переток средств частных клиентов из крупных банков в кредитные организации, которые предлагают более высокие ставки. По мнению аналитиков рано или поздно это может привести к нестабильности банков, а значит, нагрузка на государство в лице Агентства по страхованию вкладов и ЦБ значительно возрастает.

Дальнейшее развитие системы страхования вкладов связано, в том числе, с реформированием договора банковского вклада, в частности, введением, так называемых безотзывных вкладов.

Система страхования вкладов – это развивающая система. Чем больше сумма возмещения, чем больше гарантий вкладчикам – тем более крупные денежные средства доверяет вкладчик банкам.

Увеличение планки возмещения по вкладам, введение поступенчатого возмещения возможно с накоплением достаточного объема страхового фонда, когда к средствам, перечисляемым банками, прибавятся доходы от инвестирования средств фонда.

Увеличение суммы возмещения не должно сказаться на интересах вкладчиков. Как показывает статистика за настоящий финансовый год многие банки пошли на снижение процентов по вкладам физических лиц. Поэтому важно поэтапное увеличение суммы страхового возмещения, дабы банки не снижали ставки по банковским вкладам за счет отчислений в фонд страхования. Как отмечают эксперты, при постепенном увеличении порога возмещения сам размер ежеквартального страхового взноса можно сохранить или уменьшить с 0,15% до 0,1%, или ниже, таким образом облегчить положение банков, которые могут заложить эти сниженные издержки в свою процентную политику.

В результате увеличение размера компенсаций будет постепенно приводить к росту числа вкладчиков. Повышение «предельной планки» компенсационных выплат укрепит доверие россиян к национальной банковской системе. Эксперты отмечают, что уже сейчас рост такого доверия налицо: периодически появляющиеся новости об отзыве лицензии у того или иного банка уже не приводят к появлению на банковском рынке панических настроений и к массовому оттоку средств со счетов физических лиц, как это было летом 2004 года.

Создание системы гарантирования вкладов - поэтапное введение всех инструментов. Проверка на прочность ее работы возможна со временем, с банкротствами банков и кризисами, теми конфликтами, что сопровождается введение системы гарантирования вкладов. Уже в настоящее время есть практика выплат компенсаций гражданам.

Однако безоговорочное апеллирование только к системе страхование вкладов не верно. Система может эффективно работать только при условии, что работают все иные механизмы банковской структуры, и прежде всего, надзор за банками.

На наш взгляд, необходимо формирование культуры банковского вклада среди населения. Во-первых, необходимо убедить граждан делать правильный выбор банка и нести ответственность за свой выбор, во-вторых, перестать взваливать ответственность на государство.

Многих волнует вопрос: какова устойчивость работающей системы страхования вкладов?

Как подчеркивают эксперты, по расчетам, если не будет банкротства одного из крупнейших банков, либо сразу нескольких крупных банков, средств, которые были даже на начальном этапе функционирования фонда страхования, будет достаточно для выплаты, и помощь из федерального бюджета не потребуется. Только при возникновении кризиса в банковской системе может потребоваться такая помощь. И здесь замети, что это соответствует всей мировой практике, всему мировому опыту. Если возникает банковский кризис, то никаких фондов никогда не хватает, и необходимо выделение средств из бюджета или средств Центробанка.

В заключение считаю важным акцентировать внимание на следующих выводах:

Создание в России системы страхования вкладов поможет решить целый комплекс социальных и макроэкономических проблем:

- поддержать доверие населения к институтам государственной власти и к банковскому сектору;

- стимулировать сбережения как необходимый элемент сбалансированной денежно-кредитной политики и сократить теневой оборот наличной иностранной валюты;

- использовать сбережения населения в качестве долгосрочного ресурса для кредитования экономики;

- поддерживать социальную стабильность в обществе, гарантируя возврат сбережений и быстрый расчет с вкладчиками проблемных банков;

- сформировать конкурентную среду на рынке частных вкладов.

По предварительным расчетам, в результате введения системы страхования вкладов ресурсная база коммерческих банков за счет средств населения может увеличиться на 200—300 млрд рублей, что составит 4—5% от общего объема привлеченных средств банковской системы. Исходя из сложившейся на настоящий момент структуры активов банков, 46% этой суммы (от 100 до 140 млрд рублей) могут быть дополнительно размещены в виде кредитов реальному сектору экономики.

На наш взгляд в настоящее время есть все предпосылки для воплощения целей закона в жизнь. Более того, как отмечают эксперты и как показывает истекший период с начала действия закона, увеличилось количество и размер вкладов граждан. Система гарантирования вкладов уже сейчас продемонстрировала свою эффективность!

При этом подчеркнем, что система не должна гарантировать возмещение всего, система должна работать! Неспроста МВФ рекомендует: предоставляйте низкое возмещение, но выплачивайте депозиты быстро.

В заключение подчеркнем, что система страхования вкладов вводится, когда банковская система слаба, поэтому возмещение устанавливается в большем объеме с тем, чтобы избежать изъятия вкладов. МВФ рекомендует вводить ясную систему страхования вкладов с ограниченным возмещением.

Еще раз подчеркнем, что государство не должно брать на себя полную ответственность за решения граждан. Оно не должно быть гарантом всевозможных рисков. Вкладчик должен не только слепо доверять банковским организациям, но и делать правильный выбор.

--------------------------------------------------------------------------------
[1] Сокол П. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами // Право и экономика. – 2004. - №12.

[2] Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 25 декабря 1993 года.

[3] Дворкевич А.В. Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России // Вестник ВАС РФ. - №1. – 2004.

[4] Постановление Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 г. N 10-П "По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 16 июля 2001г. - №29. - Ст.3058.

[5] Турбанов А.В. Концепция организации и и функционирования системы страхования банковских вкладов в России // Банковское право. - №.1.- 2005. – с.4.

[6] Международный валютный фонд. Департамент монетарных и фондовых операций. Джиллиан. Г.Х. Гарсия. Страхование депозитов: исследование действующих систем и наилучших практик. 1999.

[7] Пояснительная записка к Законопроекту «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации».

[8] Дворкович А.В. Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России // Законодательство. – 2004. - №1.

[9] Дворкович А.В. Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России // Законодательство. – 2004. - №1.

[10] http://www.sredstva.ru/savings/info/news.asp?cat=0&nid=887

[11] Сбербанк не хочет увеличения суммы возмещения вкладчикам // sredstva.ru/savings/info/news.asp?cat=0&nid=883

Комментируем публикацию: Поспелова Марина - Будет ли эффективна система гарантирования вкладов?


© Поспелова Марина • Публикатор (): БЦБ LIBRARY.BY Источник: http://www.allpravo.ru/

Искать похожие?

LIBRARY.BY+ЛибмонстрЯндексGoogle

Скачать мультимедию?

подняться наверх ↑

Новые поступления

Выбор редактора LIBRARY.BY:

Популярные материалы:

подняться наверх ↑

ДАЛЕЕ выбор читателей

Загрузка...
подняться наверх ↑

ОБРАТНО В РУБРИКУ

ПРАВО РОССИИ НА LIBRARY.BY


Уважаемый читатель! Подписывайтесь на LIBRARY.BY на Ютубе, в VK, в FB, Одноклассниках и Инстаграме чтобы быстро узнавать о лучших публикациях и важнейших событиях дня.