ЭКОНОМИКА РОССИИ (последнее)
Александр Коваль - Страховая индустрия: по пути модернизации и развития
Актуальные публикации по вопросам экономики России.
На каком этапе становления страхового рынка находится сегодня Россия? Вступила ли уже наша страна в период страховой "зрелости"?
Существует точка зрения, что страховой рынок России достиг достаточного уровня развития для того, чтобы ужесточить требования к его участникам. Так, новый основополагающий Закон об организации страхового дела, вступивший в силу с начала 2004 г., устанавливает новые нормативы капиталообеспеченности, требуя разделения страхового бизнеса и отдельного учета операций по страхованию жизни и прочих операций по страхованию. Вводятся новые квалификационные требования для специалистов и высших руководителей, включая и тех, кто уже давно работает в отрасли. Появилось еще одно новое обстоятельство: национальный рынок теперь открыт для страховщиков из Европейского Союза.
Главная же реалия состоит в том, что страховой рынок России находится на подъеме. В 2003 г. он вышел на очень высокие показатели роста после некоторого замедления в 2002 г, когда сумма собранных взносов по всем видам страхования увеличилась только на 8%, достигнув 300,4 млрд. руб. С поправкой на инфляцию получался не рост, а сокращение. Вместе с тем, открылась и позитивная сторона: на итогах 2002 г. отразился отход ряда компаний от операций по страхованию жизни, которые трудно совместить с классическим страхованием. Одновременно опережающими темпами в 2002 г. развивалось страхование имущества (темпы роста составили 155%), и в целом страхование иных видов, чем страхование жизни. На 127% вырос в течение 2002 г. и объем страховых выплат по всем видам страхования, составив 231,6 млрд. руб. Это, как раз, и составляет ту сумму, которую получили страхователи в порядке компенсации за свои застрахованные убытки и потери. Таким образом, 2002 г. стал в целом для страховой индустрии годом оздоровления и качественных сдвигов, которые подготовили площадку для последующего ускорения.
Ожидалось, что 2003 г. имеет шансы войти в пореформенную историю страхования как год ударного роста. Уже за 9 месяцев 2003 г. все российские страховые компании по всем видам собрали 340,2 млрд. руб. премий, превзойдя результат всего предыдущего года. При этом темпы роста премий увеличивались на протяжении всего года: после первого полугодия этот показатель равнялся 51,4%, а после 9 месяцев 2003 г. он составил 53,9%.
Итоги 2003 года
По всем видам страховой деятельности страховщики собрали страховых взносов на 454,4 млрд. руб., что составило 151,3% к 2003 г. Премии по добровольному страхованию достигли в минувшем году 345,3 млрд. руб., что на 44,9% больше, чем в 2002 г. Быстрее всех развивалось страхование жизни (плюс 59,1%). В то же время, по существу, стояло на месте страхование ответственности: сбор премий в 2003 г. составил 12,9 млрд. руб., только на 600 млн. (или на 5%) больше, чем за сопоставимый период.
В общей сумме взносов на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств приходится только 5,48%, или 24 млн. 919 тыс. 93 руб. Если исключить сборы по ОСАГО из общей суммы премий за 2003 г., то и в этом случае получится более чем внушительный рост в 143%.
По выплатам ситуация более или менее благополучная. Сумма всех страховых выплат за минувший год равнялась 204 млрд. руб., что на 18,4% больше, чем в 2002 г. Премии росли быстрее, однако известно, что у страховщиков бывают годы "тучных коров" и годы "тощих коров".
При этом ведущие компании демонстрируют темпы выше средних в целом по рынку. Многие участники Всероссийского союза страховщиков сообщают об успешных результатах работы по итогам 2003 г., о резком увеличении премиального дохода при сохранении прежнего уровня убыточности. Вместе с тем, необходим учет ряда факторов. Первый фактор - поправка на инфляцию, которая в минувшем году не превышала 12%. Второй - введение отчетности не по кассовому методу, а по методу начисления. Возможно, это также повлияло на отчетные показатели в сторону их повышения, хотя и не освободило страховщиков от обязательств по формированию резервов под начисленные (но еще не оплаченные) премии.
У потребителей и широкой общественности не должно, тем не менее, создаваться впечатления, что страховщики "гребут деньги лопатой". К сожалению, такое мнение получило известное распространение. Возрастают лавинообразно выплаты по автогражданке, а рост доходов страховщиков (судя по имеющимся у нас статистическим данным) отстает от увеличения их расходов. Доходы увеличились на 17,6%, а расходы - на 29%. Крупные затраты связаны с вложениями в страховую инфраструктуру, в создание филиалов, обучение персонала и т. д. Теперь главная задача состоит в том, чтобы рост приобрел более высокое качество и сбалансированность.
Проблемы и перспективы
Имеются все основания заявить, что страховая отрасль вышла на траекторию динамичного развития, а страховой бизнес осваивает новые территории. Нужно помнить, что в России подавляющая часть рисков не застрахована или застрахована на низкие суммы. По состоянию на 1 января 2004 г. количество застрахованных по ОСАГО составило около 13 млн. человек, спустя месяц застрахованных стало уже 18,919 млн. человек, а это миллиарды дополнительно к страховой премии. Впрочем, поступления от автогражданки составляют малую часть общих сборов, доставляя при этом наибольшее количество проблем.
В перспективе ОСАГО позволит оказывать эффективную помощь пострадавшим в авариях, сократит нагрузку на госбюджет, упорядочит правоприменительную практику. Планируется ежегодный сбор премии порядка 1,5-2 млрд. долл. Рост капитализации страховой индустрии в ближайшие три года составит 700 млн. долл. Будет создано дополнительно 100 тыс. рабочих мест.
Сегодня страховой бизнес - это, преимущественно, частный бизнес, хотя он может осуществлять и обязательные виды страхования. Но главным источником дохода является добровольное страхование. Из 50 компаний - членов ВСС, лидирующих по сбору премий внутри Союза по итогам первого полугодия, только три получают львиную долю своих поступлений от обязательного страхования, хотя и обязательные виды (своего рода госзаказ на страхование) они осуществляют исправно.
Можно назвать целый ряд позитивных моментов в развитии страхования в России за истекшие два года, помимо роста количественных показателей. Появилась целая группа компаний, не только располагающих мощным потенциалом развития, но и нацеленных на инновационную волну. Некоторые компании, ранее известные, преимущественно, как корпоративные страховщики, стали заниматься новыми для себя видами деятельности, работать с массовым потребителем на открытом рынке.
Произошли изменения в стратегии развития ряда компаний - лидеров рынка. Они развернулись лицом к страховой "классике". Благодаря этому повысились котировки страховой отрасли и ее авторитет у государственных органов, потребителей страховых услуг, инвесторов, других сегментов экономики.
В некоторых федеральных округах наблюдался значительный рост числа филиалов, учрежденных страховыми компаниями, базирующимися за пределами конкретного региона, что во многом было связано с требованиями Закона об ОСАГО. Так, только в Сибирском федеральном округе, по данным представительства ВСС в Новосибирске, число филиалов таких компаний увеличилось с 161 до 380. Данное явление, которое наблюдается в целом по стране, способствует сокращению чрезмерно высокой концентрации страховой деятельности в Москве и Центральном федеральном округе, распространению страховой культуры в регионах.
Многие проблемы еще остаются открытыми и ждут своего решения. К их числу относятся отработка механизма и процедуры реализации ОСАГО с целью облегчить жизнь страхователей, разведение перестраховочных потоков, перестройка деятельности брокеров, введение независимого института актуариев и др. Вместе с тем, один из пунктов Концепции совершенно очевидно остается невыполненным. Он гласил: "Страхование будет играть существенную роль в пенсионной реформе". Пока мы вынуждены констатировать, что страховщики отстранены от полноценного участия в пенсионной реформе. На их долю осталось только страхование ответственности компаний, управляющих пенсионными накоплениями, и некоторых других рисков.
В Концепции развития страхового дела, принятой два года тому назад, была поставлена важная проблема интеграции российского страхового рынка в международный рынок. Новый Закон о страховом деле сближает Россию с Европой. Это особенно важно в свете предстоящего расширения Европейского Союза за счет государств Восточной Европы. С другой стороны, остается и даже обостряется проблема гармонизации страхового законодательства стран СНГ.
Международная деятельность Всероссийского союза страховщиков развивается, насколько позволяют наши ресурсы, в трех концентрических сферах, там перед нами возникают новые проблемы и открываются новые возможности. ВСС сотрудничает с государствами - членами СНГ и странами Балтии, со странами - членами Европейского комитета по страхованию, с другими государствами и регионами.
Предпосылки развития
Страхование развивается не само по себе, оно лишь сопровождает экономическое развитие в целом. Его успехи или неудачи зависят от макроэкономической ситуации. Поэтому условиями и предпосылками развития страхового бизнеса являются:
- экономический рост и повышение благосостояния граждан и доходов предприятий;
- наличие платежеспособного спроса на страховые услуги и соответствующего этому спросу продуктового ряда;
- формирование благоприятствующего страхованию налогового режима, инвестиционного климата; совершенствование законодательной базы;
- укоренение страховой культуры и привычки к страхованию, осознание экономической целесообразности и необходимости страхования со стороны предпринимателей и граждан;
- долгосрочное планирование страхово-го бизнеса, привлечение стратегических инвесторов;
- достижение страховым бизнесом большей прозрачности, оценка его через фондовый рынок;
- самоорганизация страхового бизнеса, эффективная деятельность профессиональных ассоциаций и обществ по защите прав страхователей; приобретение ВСС статуса само-регулируемой организации (СРО);
- благоприятный имидж страховой отрасли в глазах населения (что особенно важно в свете опыта введения автогражданки).
Помимо защиты от рисков, другой важнейшей функцией страхования является инвестиционная функция. Среди факторов, влияющих на инвестиционное поведение российских страховщиков, необходимо отметить динамику роста фондового рынка России. В настоящее время бурный рост сменился умеренным, а то и спадом. Сказалось влияние невыгодных и непрестижных зарплатных схем, заставлявших ранее держать значительную часть средств страховой компании на расчетном счете, а также снижение процентных ставок по рублевым банковским депозитам. Еще одним фактором является высокий уровень доходности паевых инвестиционных фондов, направляющих средства клиентов в акции и корпоративные облигации.
Сегодня участниками рынка - поставщиками страховых услуг являются рыночные (универсальные) компании, кэптивные компании, входящие в состав крупнейших промышленно-финансовых групп и обслуживающие, по преимуществу, учредителей и акционеров, а также определенные министерства и ведомства, региональные и специализированные компании. В Законе об организации страхового дела обозначены новые участники страхового рынка - страховые актуарии и брокеры, которые в качестве таковых и вносятся в единый государственный реестр.
Чтобы максимально эффективно выполнять свои функции, ВСС стремится приобрести статус саморегулируемой организации. В данном вопросе мы идем в ногу с общей тенденцией на разгосударствление и избавление госаппарата от избыточных функций. Страховая отрасль, как и отдельные российские граждане, сама страдает от излишней бюрократизации.
Сегодня индустрия страхования - это уже далеко не периферийный участник экономической жизни, каким он был прежде, в минувшие 10-15 лет. Но, вместе с успехами, появляются и будут снова появляться новые проблемы, новые тревоги. Всероссийский союз страховщиков ищет адекватный ответ на новые вызовы, стараясь представить и защитить подлинные и реальные интересы страхового сообщества.
Александр Коваль,
президент Всероссийского союза страховщиков, депутат Госдумы РФ.
Существует точка зрения, что страховой рынок России достиг достаточного уровня развития для того, чтобы ужесточить требования к его участникам. Так, новый основополагающий Закон об организации страхового дела, вступивший в силу с начала 2004 г., устанавливает новые нормативы капиталообеспеченности, требуя разделения страхового бизнеса и отдельного учета операций по страхованию жизни и прочих операций по страхованию. Вводятся новые квалификационные требования для специалистов и высших руководителей, включая и тех, кто уже давно работает в отрасли. Появилось еще одно новое обстоятельство: национальный рынок теперь открыт для страховщиков из Европейского Союза.
Главная же реалия состоит в том, что страховой рынок России находится на подъеме. В 2003 г. он вышел на очень высокие показатели роста после некоторого замедления в 2002 г, когда сумма собранных взносов по всем видам страхования увеличилась только на 8%, достигнув 300,4 млрд. руб. С поправкой на инфляцию получался не рост, а сокращение. Вместе с тем, открылась и позитивная сторона: на итогах 2002 г. отразился отход ряда компаний от операций по страхованию жизни, которые трудно совместить с классическим страхованием. Одновременно опережающими темпами в 2002 г. развивалось страхование имущества (темпы роста составили 155%), и в целом страхование иных видов, чем страхование жизни. На 127% вырос в течение 2002 г. и объем страховых выплат по всем видам страхования, составив 231,6 млрд. руб. Это, как раз, и составляет ту сумму, которую получили страхователи в порядке компенсации за свои застрахованные убытки и потери. Таким образом, 2002 г. стал в целом для страховой индустрии годом оздоровления и качественных сдвигов, которые подготовили площадку для последующего ускорения.
Ожидалось, что 2003 г. имеет шансы войти в пореформенную историю страхования как год ударного роста. Уже за 9 месяцев 2003 г. все российские страховые компании по всем видам собрали 340,2 млрд. руб. премий, превзойдя результат всего предыдущего года. При этом темпы роста премий увеличивались на протяжении всего года: после первого полугодия этот показатель равнялся 51,4%, а после 9 месяцев 2003 г. он составил 53,9%.
Итоги 2003 года
По всем видам страховой деятельности страховщики собрали страховых взносов на 454,4 млрд. руб., что составило 151,3% к 2003 г. Премии по добровольному страхованию достигли в минувшем году 345,3 млрд. руб., что на 44,9% больше, чем в 2002 г. Быстрее всех развивалось страхование жизни (плюс 59,1%). В то же время, по существу, стояло на месте страхование ответственности: сбор премий в 2003 г. составил 12,9 млрд. руб., только на 600 млн. (или на 5%) больше, чем за сопоставимый период.
В общей сумме взносов на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств приходится только 5,48%, или 24 млн. 919 тыс. 93 руб. Если исключить сборы по ОСАГО из общей суммы премий за 2003 г., то и в этом случае получится более чем внушительный рост в 143%.
По выплатам ситуация более или менее благополучная. Сумма всех страховых выплат за минувший год равнялась 204 млрд. руб., что на 18,4% больше, чем в 2002 г. Премии росли быстрее, однако известно, что у страховщиков бывают годы "тучных коров" и годы "тощих коров".
При этом ведущие компании демонстрируют темпы выше средних в целом по рынку. Многие участники Всероссийского союза страховщиков сообщают об успешных результатах работы по итогам 2003 г., о резком увеличении премиального дохода при сохранении прежнего уровня убыточности. Вместе с тем, необходим учет ряда факторов. Первый фактор - поправка на инфляцию, которая в минувшем году не превышала 12%. Второй - введение отчетности не по кассовому методу, а по методу начисления. Возможно, это также повлияло на отчетные показатели в сторону их повышения, хотя и не освободило страховщиков от обязательств по формированию резервов под начисленные (но еще не оплаченные) премии.
У потребителей и широкой общественности не должно, тем не менее, создаваться впечатления, что страховщики "гребут деньги лопатой". К сожалению, такое мнение получило известное распространение. Возрастают лавинообразно выплаты по автогражданке, а рост доходов страховщиков (судя по имеющимся у нас статистическим данным) отстает от увеличения их расходов. Доходы увеличились на 17,6%, а расходы - на 29%. Крупные затраты связаны с вложениями в страховую инфраструктуру, в создание филиалов, обучение персонала и т. д. Теперь главная задача состоит в том, чтобы рост приобрел более высокое качество и сбалансированность.
Проблемы и перспективы
Имеются все основания заявить, что страховая отрасль вышла на траекторию динамичного развития, а страховой бизнес осваивает новые территории. Нужно помнить, что в России подавляющая часть рисков не застрахована или застрахована на низкие суммы. По состоянию на 1 января 2004 г. количество застрахованных по ОСАГО составило около 13 млн. человек, спустя месяц застрахованных стало уже 18,919 млн. человек, а это миллиарды дополнительно к страховой премии. Впрочем, поступления от автогражданки составляют малую часть общих сборов, доставляя при этом наибольшее количество проблем.
В перспективе ОСАГО позволит оказывать эффективную помощь пострадавшим в авариях, сократит нагрузку на госбюджет, упорядочит правоприменительную практику. Планируется ежегодный сбор премии порядка 1,5-2 млрд. долл. Рост капитализации страховой индустрии в ближайшие три года составит 700 млн. долл. Будет создано дополнительно 100 тыс. рабочих мест.
Сегодня страховой бизнес - это, преимущественно, частный бизнес, хотя он может осуществлять и обязательные виды страхования. Но главным источником дохода является добровольное страхование. Из 50 компаний - членов ВСС, лидирующих по сбору премий внутри Союза по итогам первого полугодия, только три получают львиную долю своих поступлений от обязательного страхования, хотя и обязательные виды (своего рода госзаказ на страхование) они осуществляют исправно.
Можно назвать целый ряд позитивных моментов в развитии страхования в России за истекшие два года, помимо роста количественных показателей. Появилась целая группа компаний, не только располагающих мощным потенциалом развития, но и нацеленных на инновационную волну. Некоторые компании, ранее известные, преимущественно, как корпоративные страховщики, стали заниматься новыми для себя видами деятельности, работать с массовым потребителем на открытом рынке.
Произошли изменения в стратегии развития ряда компаний - лидеров рынка. Они развернулись лицом к страховой "классике". Благодаря этому повысились котировки страховой отрасли и ее авторитет у государственных органов, потребителей страховых услуг, инвесторов, других сегментов экономики.
В некоторых федеральных округах наблюдался значительный рост числа филиалов, учрежденных страховыми компаниями, базирующимися за пределами конкретного региона, что во многом было связано с требованиями Закона об ОСАГО. Так, только в Сибирском федеральном округе, по данным представительства ВСС в Новосибирске, число филиалов таких компаний увеличилось с 161 до 380. Данное явление, которое наблюдается в целом по стране, способствует сокращению чрезмерно высокой концентрации страховой деятельности в Москве и Центральном федеральном округе, распространению страховой культуры в регионах.
Многие проблемы еще остаются открытыми и ждут своего решения. К их числу относятся отработка механизма и процедуры реализации ОСАГО с целью облегчить жизнь страхователей, разведение перестраховочных потоков, перестройка деятельности брокеров, введение независимого института актуариев и др. Вместе с тем, один из пунктов Концепции совершенно очевидно остается невыполненным. Он гласил: "Страхование будет играть существенную роль в пенсионной реформе". Пока мы вынуждены констатировать, что страховщики отстранены от полноценного участия в пенсионной реформе. На их долю осталось только страхование ответственности компаний, управляющих пенсионными накоплениями, и некоторых других рисков.
В Концепции развития страхового дела, принятой два года тому назад, была поставлена важная проблема интеграции российского страхового рынка в международный рынок. Новый Закон о страховом деле сближает Россию с Европой. Это особенно важно в свете предстоящего расширения Европейского Союза за счет государств Восточной Европы. С другой стороны, остается и даже обостряется проблема гармонизации страхового законодательства стран СНГ.
Международная деятельность Всероссийского союза страховщиков развивается, насколько позволяют наши ресурсы, в трех концентрических сферах, там перед нами возникают новые проблемы и открываются новые возможности. ВСС сотрудничает с государствами - членами СНГ и странами Балтии, со странами - членами Европейского комитета по страхованию, с другими государствами и регионами.
Предпосылки развития
Страхование развивается не само по себе, оно лишь сопровождает экономическое развитие в целом. Его успехи или неудачи зависят от макроэкономической ситуации. Поэтому условиями и предпосылками развития страхового бизнеса являются:
- экономический рост и повышение благосостояния граждан и доходов предприятий;
- наличие платежеспособного спроса на страховые услуги и соответствующего этому спросу продуктового ряда;
- формирование благоприятствующего страхованию налогового режима, инвестиционного климата; совершенствование законодательной базы;
- укоренение страховой культуры и привычки к страхованию, осознание экономической целесообразности и необходимости страхования со стороны предпринимателей и граждан;
- долгосрочное планирование страхово-го бизнеса, привлечение стратегических инвесторов;
- достижение страховым бизнесом большей прозрачности, оценка его через фондовый рынок;
- самоорганизация страхового бизнеса, эффективная деятельность профессиональных ассоциаций и обществ по защите прав страхователей; приобретение ВСС статуса само-регулируемой организации (СРО);
- благоприятный имидж страховой отрасли в глазах населения (что особенно важно в свете опыта введения автогражданки).
Помимо защиты от рисков, другой важнейшей функцией страхования является инвестиционная функция. Среди факторов, влияющих на инвестиционное поведение российских страховщиков, необходимо отметить динамику роста фондового рынка России. В настоящее время бурный рост сменился умеренным, а то и спадом. Сказалось влияние невыгодных и непрестижных зарплатных схем, заставлявших ранее держать значительную часть средств страховой компании на расчетном счете, а также снижение процентных ставок по рублевым банковским депозитам. Еще одним фактором является высокий уровень доходности паевых инвестиционных фондов, направляющих средства клиентов в акции и корпоративные облигации.
Сегодня участниками рынка - поставщиками страховых услуг являются рыночные (универсальные) компании, кэптивные компании, входящие в состав крупнейших промышленно-финансовых групп и обслуживающие, по преимуществу, учредителей и акционеров, а также определенные министерства и ведомства, региональные и специализированные компании. В Законе об организации страхового дела обозначены новые участники страхового рынка - страховые актуарии и брокеры, которые в качестве таковых и вносятся в единый государственный реестр.
Чтобы максимально эффективно выполнять свои функции, ВСС стремится приобрести статус саморегулируемой организации. В данном вопросе мы идем в ногу с общей тенденцией на разгосударствление и избавление госаппарата от избыточных функций. Страховая отрасль, как и отдельные российские граждане, сама страдает от излишней бюрократизации.
Сегодня индустрия страхования - это уже далеко не периферийный участник экономической жизни, каким он был прежде, в минувшие 10-15 лет. Но, вместе с успехами, появляются и будут снова появляться новые проблемы, новые тревоги. Всероссийский союз страховщиков ищет адекватный ответ на новые вызовы, стараясь представить и защитить подлинные и реальные интересы страхового сообщества.
Александр Коваль,
президент Всероссийского союза страховщиков, депутат Госдумы РФ.
Опубликовано 17 января 2007 года
Новые статьи на library.by:
ЭКОНОМИКА РОССИИ:
Комментируем публикацию: Александр Коваль - Страховая индустрия: по пути модернизации и развития
подняться наверх ↑
ССЫЛКИ ДЛЯ СПИСКА ЛИТЕРАТУРЫ
По стандарту ВАК Республики Беларусь
Стандарт используется в белорусских учебных заведениях различного типа.
По ГОСТу Российской Федерации
Для образовательных и научно-исследовательских учреждений РФ
Прямой URL на данную страницу для блога или сайта
Предполагаемый источник
Полностью готовые для научного цитирования ссылки. Вставьте их в статью, исследование, реферат, курсой или дипломный проект, чтобы сослаться на данную публикацию №1169021559 в базе LIBRARY.BY.
подняться наверх ↑
ПАРТНЁРЫ БИБЛИОТЕКИ рекомендуем!
подняться наверх ↑
ОБРАТНО В РУБРИКУ?
Уважаемый читатель! Подписывайтесь на LIBRARY.BY в VKновости, VKтрансляция и Одноклассниках, чтобы быстро узнавать о событиях онлайн библиотеки.
Добавить статью
Обнародовать свои произведения
Редактировать работы
Для действующих авторов
Зарегистрироваться
Доступ к модулю публикаций