Давайте разберемся! Как жить в долг? От микрозайма до автокредита (авторский ликбез)

Взять в долг сейчас легко

Мы часто слышим, что на Западе многие живут в долг, предпочитая приобретать собственность в рассрочку. Российский гражданин практически всегда вынужден оплачивать любое приобретение сразу и полностью. Но наконец-то и в России стали появляться фирмы, предлагающие клиентам взять взаймы или совершить покупки в кредит. Если у вас нет лишних денег и нет никакого желания ждать, пока появится достаточная сумма для осуществления ваших текущих потребностей, подобные услуги как раз для вас.

В принципе получить целевой кредит можно в целом ряде оммерческих или государственных банков. Правда, для его получения необходимо или иметь солидного поручителя (Сбербанк, Альфа-банк, Развитие и другие), или заложить что-либо из своей собственности (Альфа-банк, Международный промышленный банк, Сбербанк, ВТБ и другие). Схема кредитования, применяемая Райфайзенбанком, интересна тем, что она разработана специально для покупки в кредит товаров с большой стоимостью - автомобилей и квартир. В то же время Тинькофф практически представляет собой западную схему продажи товаров в рассрочку, перенесенную на российскую почву.

Микрозаймы на текущие нужды

В то же самое время сегодня в России большое распространение получили так называемые микрофинансовые организации. Суть их деятельности заключается в том, что они готовы в кратчайшие сроки подставить свое финансовое плечо гражданам, нуждающимся в деньгах. К примеру, большинство таких компаний готовы день-в-день обеспечить гражданина наличной суммой от 1000 до 30000 российских рублей. Обычно к таким услугам прибегают, когда до зарплаты кончились деньги. Или на срочные нужды, которые внезапно возникли в процессе жизни.

Вместе с тем, при работе с микрозаймовыми организациями гражданина поджидают опасности. Важно внимательно читать договор и не попасть в финансовую ловушку. В России есть случаи, когда граждане брали, к примеру, 2000 рублей, а через месяц, согласно подписанному договору, должны были вернуть 200000 рублей, т.е. в 100 раз больше! Конечно, фактически это мошенничество. Но ситуация усугубляется договором, который подписан самим пострадавшим гражданином. Точки в таких делах ставит исключительно суд.

Чтобы взять микрозайм, но в то же самое время обезопасить себя от мошенников, обращаться стоит лишь в проверенные инстанции. Или воспользоваться специальным сервисом наподобие "Repayza.com". Это агрегаторы, которые позволяют в реальном времени сравнить условия различных микрозаймовых организаций. К примеру, автор этих строк периодически пользовался услугами сервиса "Займер". Это было выгодно и просто. А оказалось, что аналогичный сервис "Finspin" позволяет все сделать еще проще и выгоднее на 2%. Все дело в том, что условия выдачи займов постоянно меняются. Они зависят от конъюнктуры рынка, процентной ставки Центробанка, конкуренции и прочих факторов. Проводить мониторинг десятков официальных сайтов микрозаймовых организаций обычный человек не в состоянии. А вот специальные роботы "Репэйзы" делают все в реальном времени. И на сайте легко видно, что тот же Finspin обыгрывает по условиям займа других конкурентов (см. внешнюю ссылку со сравнением).

Безусловно, микрозаймы - крайне выгодный способ временно прправить свое благосостояние. Те же банковские кредиты - это всегда бумажная волокита, бесконечные проверки, огромные временные издержки. Вместе с тем, микрозайм не способен покрыть большие расходы. Тот же автомобиль не купишь, да и квартиру не приобретешь. Как же работает процедура выдачи банковского кредита? Давайте разберемся на примере с приобретением автомобиля.

Кредиты на крупные покупки (на примере автокредитов)

Так, методика выдачи того же автокредита достаточна проста. Банк заключает договор с фирмой-дилером по продаже автомобилей (чаще всего это фирмы - клиенты банка). По соглашению покупатель первоначально оплачивает обычно не менее 30% стоимости машины - остальное доплачивает банк, предоставляя покупателю кредит. Сразу после того, как деньги поступили на счет фирмы-продавца, заемщик получает автомобиль в свое распоряжение. Но при этом между покупателем и банком оформляется договор залога. И пока кредит заемщиком не погашен - автомобиль находится в залоге у банка. Вроде бы все просто и все довольны - покупатель приобретает новую машину, банк с выгодой для себя размещает средства, фирма продает автомобиль.

Теперь давайте подробнее рассмотрим все нюансы приобретения машины в кредит и прикинем, во что на самом деле обходится покупателю, банку и фирме эта легкость и простота.

О возможности покупки автомобиля в кредит потенциальный покупатель узнает либо в банке, либо в автомобильном салоне. Если клиент решается на приобретение машины в рассрочку - он обращается в банк с просьбой о кредитовании его покупки. Во время предварительной беседы сотрудники банка определяют, насколько платежеспособность потенциального заемщика соответствует требованиям банка. В понимании банка это как минимум ежемесячный стабильный доход на одного члена семьи порядка 1000 долларов и никакого криминального прошлого и настоящего.

Чтобы кредитный комитет не рассматривал 'пустые' заявки, т. е. человек с низким доходом не отнимал понапрасну время ни у себя, ни у банка, подача заявки не всегда бесплатная. В том же Райфайзенбанке клиенту придется уплатить 1000 рублей - именно в такую сумму банк оценивает свои затраты на проверку кредитоспособности.

Кроме обычной проверки документов, подтверждающих платежеспособность клиента (выписка из трудовой книжки, справка о заработной плате или справка из налоговой инспекции), существуют еще и неформальные методы проверки благосостояния потенциального заемщика. Инспектор выезжает на дом к клиенту и визуально - по квартире и обстановке - судит о его доходах. Неплохо, если клиент имеет и другую, приобретенную недавно собственность: гараж, дачу, квартиру. Все это говорит о его доходе и повлияет на решение кредитного комитета банка.

Но вот наконец все условности соблюдены, все решения приняты - банк намерен прокредитовать покупку. Что дальше?

Покупатель приезжает в автосалон, где с ним заключается договор купли-продажи. Обязательно сразу же оплачивается не менее 30% стоимости автомобиля, после чего автомобиль оформляется на клиента. В течение 5 дней должна быть оплачена оставшаяся стоимость машины. Оплата происходит из кредитных ресурсов банка. Но сначала за отведенные пять дней клиенту предстоит здорово 'побегать'. Машину необходимо зарегистрировать в ГАИ, оформить у нотариуса (1,5% от стоимости залога) и в ГАИ договор залога. Во время беготни по маршруту ГАИ-нотариус-ГАИ можно и позлорадствовать - вместе с вами побегать придется и сотруднику автосалона. А покупателю предстоит еще застраховать за свой счет машину на условиях Автокаско - от угона и ущерба. Страховые компании обычно предоставляются банком. Страхование автомобиля обойдется клиенту еще в 8-15% от стоимости машины, и еще 1% от суммы придется 'выложить' за страхование от несчастного случая. И это одно из самых слабых мест предложенной схемы покупки автомобиля - клиента в обязательном порядке заставляют заплатить порядка тысячи долларов, а на это не всякий согласится.

Но на этом все формальности заканчиваются. Банк производит оплату безналичным путем на ссудный счет клиента, после чего деньги переводятся на счет автосалона. Заемщик пользуется автомобилем и постепенно, ежемесячно гасит кредит. Если кредит не погашается - автомобиль опять попадает в тот же автосалон и выставляется на комиссию. После его продажи деньги, необходимые для погашения кредита, выплачиваются в банк, остальная часть возвращается владельцу.