Разразившийся в конце лета 1998 г. кризис нанес финансовой системе страны тяжелый нокдаун, от которого она приходила в себя не один год. Вместе с ней тогда сильно пострадал и карточный бизнес, который до этого развивался бурными темпами.

Достаточно сказать, что за предшествующие годы в России было эмитировано, по разным оценкам, от 5 до 8 млн. пластиковых карточек. Цифры фантастические, если учесть, что все приходилось начинать с нуля, создавать технологическую и интеллектуальную базу, по сути, абсолютно новой отрасли. И наши специалисты, конечно, широко используя западные наработки, неплохо справились с этой задачей.

Развитие карточного бизнеса имеет для России особое значение. Без преувеличения - это путь страны в ХХI век. Используя мировые достижения и собственный интеллектуальный и технологический потенциал, Россия имеет все шансы стать со временем одним из мировых лидеров этого процесса. К сожалению, есть и факторы, препятствующие развитию системы "электронных" денег, прежде всего низкий уровень доходов населения, слабость банковской системы.

ДЕНЬГИ СТАНОВЯТСЯ НЕВИДИМЫМИ

Из курса классической политэкономии известно, что первоначально почетную роль денег выполняли ракушки, камни и прочие безделушки. Затем деньги надолго приобрели золотой блеск. Но и он со временем потускнел, а на смену ему пришли бумажные купюры. В России их ввела в обращение Екатерина Вторая. Бумажные деньги стали мощным стимулом развития экономики и рыночных отношений. Но однажды будет объявлено об изъятии из обращения и бумажных денег и о всеобщем переходе на "электронные".

На втором московском форуме по платежным картам в России завязалась дискуссия: приобретают ли "электронные" деньги новые функции или они просто иная форма носителя "денежности", как выразился один из участников спора? Мнение большинства было однозначным: "электронные" деньги не вносят никаких принципиальных перемен в роль денег как таковых, заменяется только их физический носитель, который становится виртуальным.

С точки зрения перечня непосредственных функций "электронных" денег (многие участники дискуссии считали, что неверен сам этот термин) это действительно так. Но все же хочется возразить, что всякий раз переход на новый вид носителя функции денег сопровождался большими переменами в экономике, а значит, и в самой цивилизации. Появление камешков и ракушек ознаменовало начало торговых отношений, а возникновение в качестве всеобщего денежного эквивалента золота - развитие рынка, бумажные купюры способствовали созданию "массовой" экономики, формированию мирового экономического пространства. Вероятно, что и "электронные" деньги резко ускорят переход человечества в виртуальное измерение, самым непосредственным образом повлияют на его образ жизни. И те страны, которые не поспеют или прозевают эти революционные перемены, окажутся либо вне фундаментальных мировых процессов, либо попадут в зависимость от государств, ушедших вперед.

Для России создание своего национального карточного продукта, формирование национальной платежной системы, интеграция в мировые платежные системы имеет не только локальное экономическое значение. Это - возможность стать державой ХХI столетия.

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА СТАНОВИТСЯ ИНТЕЛЛЕКТУАЛКОЙ

На втором международном форуме по платежным картам в России было объявлено о создании Российской интеллектуальной карточки (РИК). Ее появление стало возможным благодаря сотрудничеству трех российских организаций: "Юнион Кард", "Анстрем" и ФАПСИ.

По мнению одного из разработчиков интеллектуальной карты Николая Зырина, отечественный РИК имеет ряд преимуществ перед иностранными аналогами. Во-первых, это более дешевая карточка; при массовом использовании РИК будет обходиться в 4 долл., в то время как зарубежная продукция - в 7-8 долларов. Второе преимущество - использование системы шифрования, которая полностью соответствует действующим в стране ГОСТам.

Созданный совместными усилиями смартпродукт позволяет работать в стандартах международных платежных систем VISA, Europay. Правда, пока в наших карточках используются импортные микроконтроллеры, которые, по словам Николая Зырина, превосходят отечественные аналоги фирмы "Анстрем". Однако работа по их замене на российскую продукцию идет полным ходом. С помощью универсальной карты можно будет оплатить покупку на eBay, в китайском "Алиэкспрессе" или просто поиграть в клубе вулкан бесплатно без регистрации. То есть везде, где есть логотип VISA, будут приниматься и российские карты.

Вопрос о том, из каких компонентов - импортных или отечественных - состоит пластиковая карточка, имеет не только технологическое или коммерческое значение. Не случайно к работе по созданию РИКа активно подключилось ФАПСИ, так как в определенной степени речь идет о вопросах национальной безопасности. Если отдать пластиковый бизнес на откуп иностранцам, нельзя исключить, что в некоторые карточки не будут вставлены дополнительные блоки, позволяющие считывать информацию. Например, путем целенаправленных действий можно добиться одномоментного массового выброса в экономику денег или перевода средств за границу.

Работа по созданию интеллектуальной карты с появлением первого ее образца на этом не завершается. По словам Николая Зырина, сейчас в процессе создания - РИК-2. Причем если на создание РИК-1 потребовалось примерно три года, то на разработку второго поколения карточек-интеллектуалов потребуется гораздо меньше времени.

Вряд ли есть смысл предсказывать судьбу РИКа, далеко не все однозначно отнеслись к его появлению и пока опасаются использовать эти карточки в своей работе. Это естественно. Любой новый продукт всегда на первом этапе встречает настороженное отношение. Но важно уже то, что в стране появились технологические наработки, опыт по созданию этого высокотехнологичного продукта.

Процесс развития национальных платежных систем становится все более интенсивным. Он не ограничивается созданием интеллектуальных карт, иной путь выбрал для себя альянс компаний, в который вошли СТБ-Карт, небанковская кредитная организация "Объединенная расчетная система" (ОРС), инкассаторская фирма "ИНКАХРАН" и турфирма "СБС-ТУРС".

Как известно, в свое время банк СБС-АГРО создал крупнейшую в России платежную систему СТБ-Карт. Однако кризис подкосил банк, а вместе с ним зашаталась и вся организованная им разветвленная сеть карточного бизнеса. Используя технологические и организационные возможности этой системы, участники проекта образовали ОРС - небанковскую кредитную организацию. По словам ее создателей, будучи небанковской структурой, ОРС является безрисковой организацией, она предоставляет полную гарантию сохранности средств на счетах клиентов.

В настоящий момент ОРС получила статус принципиального члена платежной системы Europay International и предлагает банкам услуги по участию в этой системе на правах ассоциированного члена. Предполагается, что в рамках сотрудничества ОРС и Europay будет налажен выпуск пластиковых карточек по международным стандартам. Использование структуры ОРС открывает для многих банков, прежде всего небольших и провинциальных, возможность без больших затрат войти в электронный поток современных международных платежных систем.

БАНКОВСКИЙ ПРИКУП СОСТОИТ ИЗ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

И все же развитие российских платежных систем, карточного бизнеса зависит от того, насколько интенсивно занимаются этим банки. Если они не почувствуют заинтересованности в этом, то любые технологические достижения наших инженеров и программистов окажутся невостребованными.

В последнее время интерес к карточному бизнесу вновь начал возрастать. Многие банки разрабатывают и реализуют серьезные карточные программы. Тем более что после кризиса рынок заметно опустел. Те банки, что занимали на нем лидирующее положение, в большинстве своем сошли с дистанции. Но, как известно, свято место пусто не бывает. При этом следует отметить: новые игроки на этом поле стараются находить и новые ходы.

По словам начальника отдела пластиковых карточек БИН-Банка Ивана Демченко, привлечение клиентов достигается за счет расширения пакета предлагаемых вместе с пластиковой карточкой услуг: возможность получить страховку, различного рода дисконты. Объясняется это тем, что чаще других карточками пользуются те клиенты, которые часто выезжают за рубеж.

Если раньше многие компании активно внедряли у себя зарплатные проекты, то сейчас значительная часть из них испытывает сомнения в целесообразности этих схем. Поэтому, как говорит Иван Демченко, банк пытается расширить сферу использования пластиковых карточек. Например, начислять проценты по остаткам на вкладах клиентов, развивать более сложные и современные виды услуг. Так, БИН-Банк начал программу по развитию системы оплаты услуг через Интернет, а также доступа к счетам с помощью домашнего компьютера.

БИН-Банк - один из тех банков, которые активно наращивают клиентскую "пластиковую" базу. Если в период кризиса в силу понятных причин обороты упали на треть, то за последнее время они выросли в десятки раз. На обслуживание пришли клиенты из пострадавших банков, сейчас общее количество эмитируемых банком карточек достигло 80 тыс. штук. 

Активную экспансию на этом рынке собирается начать банк "Авангард". По словам начальника управления платежных карт Александра Кийко, уже все готово для того, чтобы приступить к массовой эмиссии карточек платежной системы Europay. С апреля банк является ее принципиальным членом. Автор этих строк решил протестировать карточку "Авангарда" на игровом сайте - http://club-vulkano.com/igrovoj-avtomat-rock-climber-skalolaz/. Подтверждаем: платеж проходит. Весьма неплохо.

По прогнозам, уже в первый год "Авангардом" будет выпущено до 100 тыс. карточек. Ведутся также успешные переговоры с рядом компаний о реализации зарплатных схем, а также получена предварительная договоренность об установке терминалов для проведения эквайринга в нескольких торговых центрах.

Однако это вовсе не означает, что банк "Авангард" приступил к реализации карточного проекта с пустого листа. Он уже накопил достаточно большой и положительный опыт работы с международными платежными системами. В настоящий момент банк эмитирует пластиковые карточки системы "VISA". В реализации этой программы "Авангарду" помогал Автобанк. Пока клиентов, получивших карточки, в банке не так много, однако никаких нареканий от них не поступало. Поэтому после того как в банке убедились, что он способен заниматься этим бизнесом самостоятельно, было принято решение - приступить к реализации собственной программы.

Александр Кийко считает, что положение в банке сейчас позволяет приступить к воплощению в жизнь довольно крупных проектов, в том числе таких затратных, как развитие карточного бизнеса. Проанализировав ситуацию, руководство банка пришло к выводу, что такие вложения оправданны. Для реализации этого проекта "Авангардом" заключен договор с процессинговым центром "Общая карта".

Естественно, банк смотрит в будущее. В частности, здесь не исключают возможности перехода на интеллектуальные карты. Однако пока считают, что для этого необходимы определенные условия, приспособление карточек с микропроцессорами к существующим международным стандартам. В банке уже работает система "Авангард-телебанк"; сейчас стоит задача по ее совмещению с карточной программой, что позволит оказывать клиентам целый ряд дополнительных услуг.

Так что можно сказать, что к Новому году банк "Авангард" подготовил своим клиентам хороший подарок - возможность воспользоваться самыми современными способами оплаты расходов.

К реализации одного из самых крупных карточных проектов собирается приступить МДМ- банк. Совместно с компанией "Седьмой континент" и VISA International он намеревается выпустить до 50 тыс. платежно-дисконтных карточек. Как считают авторы идеи, главное преимущество этой совместной карточки - скидки при оплате ими товаров и услуг в сети магазинов "Седьмой континент".