Выдавая отрицательные решения по заявкам, банки и микрофинансовые компании не обязаны объяснять причины. Они учитывают множество факторов, прежде чем вынести вердикт, но главным является показатель долговой нагрузки (ПДН). По информации сайта credit-xpress.ru, он рассчитывается как соотношение между всеми ежемесячными платежами заемщика и его доходами за такой же период.

Зачем нужен ПДН?

Все кредитные организации, согласно требованию Центробанка России, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки. Это необходимо для оценки платежеспособности клиента и предотвращения его закредитованности. Если она будет высокой, заемщику откажут в получении нового кредита, или предложат высокие и не самые выгодные процентные ставки.

Расчет показателя ведется банками как при получении займа на карту или наличными, так и в случае, если увеличивается размер ежемесячного платежа, или растет лимит кредитной карты. ПДН не рассчитывается, если оформляются:

• небольшая сумма до 10 тыс. рублей,
• ипотечные каникулы,
• реструктуризация долга, направленная на уменьшение суммы платежа.

Во время расчетов учитываются все платежи – по микрозаймам, кредитам, кредитным картам, к которым добавляется сумма ежемесячного платежа по новому кредитному обязательству. ПДН является важным показателем для минимизации рисков

Как ведутся расчеты

В формировании показателя долговой нагрузки играют роль два показателя – уровень заработка и все платежи по кредитам и иным обязательствам. Для этого финансовая организация берет информацию на основе справки 2-НДФЛ и о заработной плате, а также выписки из различных инстанций.

Если клиент не может предоставить справки, среднемесячный доход рассчитывается самим клиентом двумя способами: запросом данных в НБКИ или учетом среднедушевого дохода в конкретном регионе, согласно данным Росстата.

Банк России позволил до 30 июня 2023 года финансовым организациям пользоваться в расчетах размером дохода, который указывается самим клиентом. Такое правило действует при оформлении займа на сумму до 50 тыс. рублей или при получении автомобильного кредита под залог ТС.

При каком ПДН дадут заем?

Четких рекомендаций относительно уровня ПДН, который позволит без проблем взять кредит, нет. Однако банки и МФО не очень охотно работают с клиентами, если их долговая нагрузка достигла 50% и более. Во избежание закредитованности населения Центробанк вводит с 2023 году лимиты, которые будут применяться в отношении необеспеченных кредитов.