[экономика стран СНГ: Молдова] Пластиковые карты в Молдове: проблемы и перспективы

Аспекты безопасности - лишь часть общей проблемы развития "пластикового" бизнеса в Молдове. Оценивая рынок международных пластиковых карт в республике, участники встречи были единодушны в том, что он лишь на начальном этапе развития, а о национальной платежной системе подобного рода говорить пока вообще не приходится.

Оборот по международным пластиковым картам составляет в России около 8 млрд. долларов в год, в Румынии - 300 млн., в то время как в Молдове - всего... 18,4 млн. долларов в год. Однако от одной констатации неудовлетворительного состояния дел лучше, естественно, не станет. На данном этапе важно понять причины столь незавидной ситуации и, что еще важнее, наметить пути преодоления наметившегося отставания в этой области.

По мнению посетивших республику зарубежных специалистов, в Молдове еще нет понимания того, что платежная система, основанная на пластиковых картах, независимо от того, локальная она или международная, - это "организм", эффективно функционирующий только при согласованном взаимодействии всех ее участников. К последним относятся банки, выпускающие карты для своих клиентов (банки-эмитенты); торгово-сервиссные предприятия, принимающие карты в оплату своих товаров и услуг ("торговцы"); банки, производящие немедленные расчеты с "торговцами" по их карточным операциям (банки-эквайеры); технический оператор (процессинговая компания), контролирующий все информационные и финансовые потоки в системе и оказывающий услуги всем ее участникам (изготовление карт, разработка программного обеспечения, обучение специалистов, исследование рынка и т.п.); и, наконец, сами держатели карт (частные лица или сотрудники предприятий), знающие, как ими пользоваться, ценящие удобства и преимущества этой формы расчетов и доверяющие ей. Кроме того, исключительно важна благоприятная внешняя среда. В частности, подобные системы в любой стране нуждаются в понимании и поддержке со стороны центрального банка. Не обойтись в этом деле и без тесного взаимодействия с правоохранительными органами, особенно в наших, скажем так, специфических условиях для бизнеса.

Каждый из перечисленных участников - это прежде всего люди, поэтому можно смело утверждать, что главная проблема рынка пластиковых карт в Молдове - психологическая. Пластиковая карта - не просто альтернатива кошельку в кармане. Это также символ качественно новых платежных отношений в нашей финансовой системе и, в конечном итоге, новый образ жизни для рядовых граждан Молдовы.

Как показывает опыт других стран, самое важное условие для прорыва в области пластиковых карт - осознание банками того, что "пластик" - это стратегический проект развития, изменение самой сути подхода к клиентам. Сегодня уже можно констатировать, что некоторые молдавские банки вплотную подошли к этому. Произошло это, во-первых, благодаря определенной стабилизации в экономике республики. В результате, в последние два года наметилась тенденция к падению прибыльности банковской деятельности в Молдове, которая была и пока остается на порядок выше, чем на Западе. Этот объективный процесс заставляет банки искать новые резервы повышения прибыльности и незадействованные источники финансовых ресурсов. Кроме того, стабильность позволяет думать о долгосрочных проектах, о стратегии развития банка на длительную перспективу. Во-вторых, за последние годы молдавские банки в большинстве своем свыклись с мыслью о пластиковых картах, приобрели определенные знания и опыт в этой области и, как следствие, избавились от страха перед тем новым и неизведанным, чем по большому счету все еще являются для нас пластиковые карты. В-третьих, в Молдове появился лидер, готовый проявить инициативу и взять на себя роль координатора работ по внедрению "пластиковой составляющей" в платежную систему страны. Такими пионерами стали АО "Интекснаука" и ее дочерняя структура "UCS Moldcard," начавшие в 1994 году тесное взаимодействие с рядом молдавских банков по продвижению на наш рынок международных пластиковых карт.

В результате вышеназванных экономических, психологических и организационных перемен, сегодня в Молдове сложилась ситуация, когда уже можно говорить о развитии начиная с 1997 года "пластиковых" проектов как целостной концепции и программы действий. По мнению молдавских и зарубежных экспертов, в основу такой концепции следует положить следующие три принципа: последовательность (поэтапность), комплексный подход и взаимодействие всех заинтересованных сторон.

Принцип последовательности важен уже хотя бы потому, что реальная отдача от "карточных" проектов начинается лишь после достижения определенного уровня оборота. В наших условиях это потребует довольно значительного времени. Поэтому, чтобы избежать слишком крупных начальных инвестиций, но в то же время иметь возможность накапливать и постепенно отрабатывать на практике необходимые знания и опыт, привыкать самим и приучать клиентов к картам, необходим поэтапный подход к их внедрению. Мировая практика доказала, что самый рациональный вариант - это путь "извне," от международных платежных систем к национальной, основанной на тех же технологических и методологических принципах. На этом пути можно выделить три основных этапа:

1. Открытие пунктов выдачи наличных по международным картам. Этот шаг позволяет накопить начальный опыт в данной области, научить банковский персонал работе с картами и карточными счетами, прикоснуться к глобальным платежным системам и, наконец, получить первую прибыль. Следует отметить, что этот этап в Молдове уже пройден, о чем свидетельствуют и статистические данные.

Хотя "пластиковый" оборот молдавских предприятий невелик, это уже платежная система со всеми участниками и реально существующими информационными и финансовыми потоками. И если учесть количество людей, вовлеченных в "живую" работу с картами (официантов, продавцов, кассиров и т.п.), то это скромное достижение можно рассматривать как значительный шаг к преодолению существующего психологического барьера.

2. Вступление банка в международную платежную систему. Банк, вступивший в системы типа VISA или Europay, получает возможность предложить своим клиентам карты со всемирно признанным логотипом, "работающие" во всем мире, к тому же повысив свой собственный рейтинг на международной арене. Обратите внимание: почти во всех банках можно встретить календари, блокноты, баннеры, флешки с логотипом VISA или МастерКард. Это придает банку в глазах клиента стабильность и некий высокий уровень банковских услуг. Все-таки VISA и МастерКард - всемирно известные компании с безупречной репутацией. Учитывая конкретные условия Молдовы, можно предположить, что в начале будут эмитированы карты "для внешнего пользования," точнее - для клиентов, проводящих значительное время за пределами республики. Таким образом, банк получит возможность постепенно "входить" в эту область, накапливая опыт решения возникающих практических проблем. Произойдет отработка внутренних банковских процедур: ведения карт-счетов, бухучета операций с картами, взаимоотношений с клиентами.

3. Эмиссия массовой карты с ориентацией на внутренний рынок. Достижение этого этапа будет означать настоящий "прорыв" на молдавском рынке - появится национальная пластиковая карта и соответствующая платежная система. Опыт Восточной Европы показывает, что наиболее рациональный вариант прохождения этого этапа подразумевает использование технологии международных платежных систем. Создание "внутренней" карты в едином стандарте с международными аналогами позволило банкам этих стран минимизировать инвестиции и получить максимальную отдачу, что особенно актуально на небольшом рынке Молдовы. В этом случае используется отработанная технология информационного обмена, расчетов, единые стандарты внутрибанковских потоков. Источником экономии может служить и использование единой внутренней инфраструктуры (банкоматов, POS-терминалов и т.д.) для национальной и международных карт. И, наконец, главное - сама национальная карта при этом получает возможность выхода на внешний рынок (использование в банкоматах Европы, например).

Кроме того, избрав такой путь, молдавские банкиры получили бы возможность тесно взаимодействовать со специалистами международных систем и применять ряд технологий VISA и Europay, предназначенных специально для новых рынков. Например, многие в республике уже сейчас заинтересованы в использовании eurocheque card (чековой гарантийной карты), которая позволит возродить на качественно новом уровне столь популярную когда-то систему расчетов чеками между предприятиями. Иными словами, изолироваться в этой области невыгодно, а значит, - неразумно.

Другой неотъемлемый принцип внедрения пластиковых карт - комплексность всех работ. Пластиковые карты - это сложный, стратегический проект. Поэтому, говорят эксперты, Молдове не обойтись без четкой программы развития, учитывающей все аспекты проблемы. В частности, наряду с финансовыми, экономическими, техническими, организационными, психологическими и другими вопросами, с самого начала заслуживают пристального внимания проблемы безопасности.

В 1996 году в пределах Молдовы в системе был зарегистрирован уровень мошенничества в 0,16 % от оборота, что весьма близко к среднемировым показателям. Однако, если не заниматься безопасностью самым серьезным образом уже сейчас, велика вероятность всплеска мошенничества до уровня, превышающего рекордные показатели России в 1995 году (0,4 % от оборота). В этом плане очень показателен прошедший семинар, поскольку эффективно решать эту проблему можно опять-таки только во взаимодействии служб безопасности банков, процессинговой компании и правоохранительных органов как внутри Молдовы, так и на международном уровне.

Наконец, третий принцип - взаимодействие всех участников этого нелегкого и хлопотного проекта. В несоблюдении требований этой самой третьей составляющей успеха и кроется, по мнению экспертов, главная причина неудовлетворительных темпов развития "пластикового" бизнеса в Молдове. Нам нельзя повторять ошибок других стран. Объемы молдавского рынка малы, и достигнуть максимальной прибыльности этого бизнеса можно только при взаимодействии между банками. Поэтому дублировать затраты на развитие системы, прежде всего на процессинг (изготовление и персонализацию карт, программное обеспечение, сетевые решения и т.д.), просто нерационально. Все понимают неизбежность конечного результата - построение единой общенациональной платежной системы, однако работать вместе с самого начала у молдавских банков пока не получается в силу ряда причин. Не последняя среди них - амбициозность наших банкиров, - качество, конечно, хорошее, но только не в таком сложном деле.

Существуют два подхода и к самой концепции будущей "пластиковой" системы: магнитная полоса и чип. Специалисты "UCS Moldcard" придерживаются мнения большинства экспертов о том, что необходимо строить систему, основанную на магнитной полосе. Во-первых, такой путь требует в несколько раз меньших затрат. Во-вторых, в этом случае используется отработанная во всем мире технология, что также сокращает затраты и увеличивает прибыль за счет совместимости локальной и международных систем.

Будущее, безусловно, за чипом. Но чип сегодня - это очень динамично развивающаяся технология. Над ней активно работают VISA и Еuropay. Есть уже первый плод этой совместной работы - чиповый стандарт EMV. Молдова может принять за основу этот промежуточный стандарт. Может создать и свой собственный. Но вот стоит ли это делать? Технически, безусловно интересно, но конечный критерий оценки того или иного проекта - его экономическая эффективность. А с этой точки зрения, построение сегодня "чиповой" системы в Молдове похоже на бег впереди лошади. Логичнее и выгоднее начать с "магнитной" системы, а в будущем перейти на чип вместе со всем миром.

У Молдовы нет ни средств, ни времени на повторение ошибок других стран.