Совершать покупки только в проверенных магазинах в Интернете, играть лишь в популярных виртуальных казино. Все мы по 10 раз на месяц слышим эти советы. Слышим, слышим, но вслушиваемся и продолжаем делать одни и те же ошибки. А потом удивляемся, как же наш уважаемый банк проглядел кражу средств с кредитной карты или с виртуального кошелька.

По данным правоохранительных органов, потери от мошенничества с пластиковыми карточками в России в 2010-х гг. у ведущих международных платежных систем составили около 2,5 - 2,7 млрд. долл. (в среднем за год). Причем на столицу приходится более 94% преступных операций. Борьба с хищениями привела к их значительному сокращению. 

Но реальные объемы преступных операций можно смело увеличивать на порядок. Потери от мошенничества, во-первых, чаще всего занижены, если основываются на официальной информации, во-вторых, убытки платежной системы - это убытки конкретных торговых точек, банков и, конечно, владельцев пластиковых карт, которые в сумме подсчитать очень сложно.

Ничего не подозревающий человек может вдруг обнаружить в почтовом ящике толстый цветной красивый журнал, а на своей карточке - отсутствие десятков тысяч рублей, заплаченных за его подписку. Кто-то отнесется к этому как к шутке, но бывает зараз исчезают и несколько тысяч долларов или появляется "двойник", который каким-то образом оплатил свои покупки со счета чужой карточки.

Масштабы проблемы, которая на профессиональном языке называется несанкционированной операцией с платежной карточкой, тщательно скрываются коммерческими банками. Не то что статистики, хотя бы какой-нибудь информации по количеству и характеру злоупотреблений получить невозможно. Те или иные случаи становятся известны от знакомых и близких или когда люди обращаются в правоохранительные органы. Понятно, что банки боятся отпугнуть потенциальных клиентов и потерять старых. А владельцы карт - клиенты богатые, и привлекательны они не только размерами сумм на "пластиковых" счетах, но и условиями их хранения. Практически все карточки, эмитируемые российскими банками, - карточки дебетовые, а не кредитные, как за границей. Большинство банков продают карточку только при условии помещения клиентом неснижаемого остатка, так называемого страхового депозита. Сам банк если платит проценты за деньги, находящиеся на карточке, то чисто символические. На такие условия соглашаются люди крайне не бедные.

Технологии мошенничества с пластиковыми картами отличаются не очень широким диапазоном. Специалисты выделяют около 10 различных способов. Случаев "высокоинтеллектуального" взлома кодов и компьютерного проникновения в электронные платежные сети очень немного. Представители платежных систем заверяют, что это вообще из области кинематографической фантастики.

Как правило, несанкционированный доступ к "пластиковому" счету получают не хакеры, а работники самих банков, магазинов, ресторанов, казино, принимающих к оплате карточки, или мошенники с улицы, использующие примитивные и не очень подделки карт. Поэтому ходите только в авторитетные заведения и играйте только в проверенных казино. Последние в России запрещены, но по сути разрешены в Интернете, где основное платежное средство - это и есть "злополучная" карточка. Поэтому выбирайте только проверенный игровой зал вулкан бесплатно (наиболее популярная система игры на деньги в Рунете) - это должен быть сайт со всеми выходными данными, реквизитами, правилами, публичным договором и авторизацией в международных платежных системах (ВИЗА, МастерКард, Пэйпал, КИВИ и другие).

У нас, как и в свое время на Западе, мошенники не утруждали себя особенно интеллектуалоемкими изобретениями. Либо со старой, или заблокированной карты, лезвием срезался выдавленный номер и наклеивались цифры, соответствующие реально существующей и действующей карте (этот метод получил даже свое название "shave and paste" - то есть сбрить и наклеить). Либо цифры выдавливались (эмбоссировались) на пластиковой заготовке соответствующих размеров, не имевшей логотипов конкретного банка и платежной системы. Подобный суррогат назывался "белым пластиком". И в том, и в другом случае мошенникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых точек. Подделка была заметна на глаз и предполагалась только для прокатывания тиска (слипа) на чеке, который отсылался в банк.

С участием кассиров и сейчас происходит достаточно много мошеннических операций (транзакций) по карточкам.

Клиент, например, в ресторане выпускает карточку не только из рук, но и из виду. И может покормить кого-нибудь "на халяву", если не посмотрит, когда будет подписывать, что еще подложено под его чек. "Прокатанных" чеков со слипом его карточки и подписи через копирку может быть несколько. Даже если клиент дотошный и с трезвой памятью, ему будет нелегко дезавуировать поддельный чек и доказать в банке, что первый экземпляр чека со своей оригинальной подписью он не получал. Если же человек не скандальный и в тот день не вылезал из ресторанов с терминалами, мошенникам мелкая кража может сойти с рук. Но, как правило, довольно быстро за руку ловят только кассира Машу, к которой приходит какой-нибудь знакомый и говорит: "Дорогая, по золоту ведь ходим..." Маша получает за мошенническую операцию 15-20 процентов, на второй или третий раз ее ловят. Но, где искать своего знакомого, она не знает или боится сказать.

Известны случаи, когда злоумышленники перехватывали карточки и конверты с индивидуальными PIN-кодами, отправляемыми по почте. Например, в одной из бывших среднеазиатских республик коммерческий банк, который сам не входил в платежную систему, заказал своему очень состоятельному клиенту пластиковую карточку через московский банк. Азиатскому банковскому клерку, занимавшемуся перепиской с московскими коллегами, пришла простая как песчаный бархан мысль: он сообщил, что в фамилии клиента закралась ошибка, на самом деле он не Кадылов, а Кадыров, и банк прислал вторую карточку, с которой родственники клерка благополучно скачали все деньги. Провинциальный калиф узнал об этом только в столице, где собрался покутить.

История борьбы с "пластиковыми" мошенниками знает и совсем уникальный случай. Несколько лет назад в Англии злоумышленники поставили свой "банкомат", он даже выдавал настоящие деньги, но главное - фиксировал и передавал номера карт и коды, которые набирали клиенты. Правда, всю операцию не удалось провести на высоком техническом уровне, и мошенников быстро поймали.

Но возможности проникновения в коммуникационные сети и "снятия" информации с помощью различных "жучков" и прочих технических средств расширяются с каждым днем. Если совсем недавно какой-то английский школьник с домашнего компьютера смог проникнуть в электронные базы данных ЦРУ, то гипотетически можно скачивать деньги с чужой карточки, не прибегая к подделке. Однако пока о компьютерных проникновениях в расчеты по карточкам ни одна платежная система не заявляла. Более вероятно такое вмешательство не снаружи, а изнутри, например, через банк.

Риск оказаться "под колпаком" собственной службы безопасности у банковского "крота" в этой ситуации слишком велик. Запутать чисто следы мошенничества и отвести от себя всякие подозрения под силу только специалистам крайне высокой квалификации и степени допуска к банковскому программному обеспечению. Но таких профессионалов единицы, платят им более чем хорошо. Если их заинтересует какой "карман", то уж не с карманными деньгами "нового русского"...

Иногда банковские сотрудники становятся вольными или невольными источниками утечки информации, необходимой злоумышленникам, непростительную ошибку совершает клиент, если доверяет код своей карточки даже сотрудникам банка. Международные платежные системы гарантируют, что PIN-код клиента известен во всем мире только ему, его генерирует ЭВМ, он распечатывается и упаковывается в конверт без участия человека. И хотя в Интернете можно найти генератор номеров и кодов пластиковых карт, который выдаст любое количество комбинаций по затребованным банкам и платежным системам, специалисты считают, что вероятность случайного совпадения номера действующей карты и номера кода пренебрежимо мала. Компьютер платежной системы присваивает их по довольно сложному алгоритму.

Если же код становится известен злоумышленнику, сумевшему еще скопировать магнитную полосу карточки при помощи устройства, в принципе напоминающего диктофон, то у ее владельца появляется "скимминг"-двойник. Такой двойник встречается редко. Скопировать всю информацию без ошибок и технически и организационно сложно без активной или пассивной помощи самого владельца. К тому же в качестве защитной меры на магнитной полосе стали применять специальные проверочные коды: в системе VISA он называется Card Verification Value, а в системе Europay - Card Verification Code.

Служебное расследование, которое банки проводят после заявления клиента об "утечке" со счета, отнюдь не гарантирует восстановления справедливости. Если банк эмитирует карточки платежной системы, то он принимает все правила этой системы, которые до мельчайших нюансов прописывают, на ком "повиснет" похищенная сумма: на бланке владельца карточки, на банке, осуществляющем "эквайэринг" (обслуживание торговой точки), или на самой точке, принимающей к оплате пластиковые карты. Кстати, искаженность внутренней статистики объясняется в том числе и тем, что банк просто не фиксирует заявленную клиентом сумму как похищенную, если у него нет шансов ее отспорить. Компенсировать потерю клиенту или нет банк решает на свое усмотрение.

В договорах на приобретение пластиковых карт банки, как правило, обходят вниманием вопрос об ответственности за хищение со счета. Ограничиваясь условием: за все, что происходит с платежной картой до блокировки ее клиентом, отвечает он. Наши банки к тому же в отличие от иностранных вешают на владельца расходы по блокировке, постановке карты в "стоп-лист", перекодировке, изготовлению новой и даже накручивают штрафы. По рассказам банковских работников претензии рассматриваются в индивидуальном порядке. Клиенту, которым банк дорожит, скорее всего пойдут навстречу. Ему наверняка вернут 20 долларов, которыми он не расплачивался за бензин в штате Вайоминг. Скорее всего даже небогатому клиенту компенсируют убытки, если он пригрозит судом и докажет, что физически не мог снимать деньги через банкомат в Калифорнии, если в этот день расплачивался по карточке на бензоколонке в Москве.