ПРАВО БЕЛАРУСИ (последнее)
Преддоговорные правоотношения банка и кредитополучателя
Актуальные публикации по белорусскому праву.
До предоставления кредита существует так называемая преддоговорная стадия взаимодействия банка и кредитополучателя. Этот этап состоит из определенных обязанностей банка, возложенных на него в соответствии с законодательством, а также корреспондирующих прав и обязанностей кредитополучателя.
В частности, Инструкция о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 года № 173, налагает на банки обязанность до заключения кредитного договора представить кредитополучателю в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой содержатся:
1) сумма кредита с указанием валюты кредита;
2) срок, на который кредит может быть получен;
3) размер процентной ставки за пользование кредитом;
4) суммы (размер) иных расходов кредитополучателя по срокам их уплаты, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций);
5) цель использования кредита, если предусматривается целевое использование кредита;
6) способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
7) суммы платежей кредитополучателя по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;
8) размер полной процентной ставки, если расходы кредитополучателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) кредита, включают иную плату помимо платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, учитываемую при расчете полной процентной;
9) перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной процентной ставки, в том числе за кассовое обслуживание, включая снятие наличных денежных средств с использованием банковских пластиковых карточек;
10) перечень и размеры платежей, которые необходимо уплатить при несоблюдении кредитополучателем условий кредитного договора;
11) возможность и условия досрочного погашения кредита.
Соответственно, заявитель (кредитополучатель) предоставляет банку письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным им лицом, об ознакомлении с вышеуказанной информацией.
Также перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита. Это устанавливает пункт 7 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года № 226 (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 28.12.2006 № 223, от 26.12.2007 № 227, от 14.07.2009 № 105) (далее – Инструкция № 226).
Для заключения кредитного договора и принятия решения о выдаче банком кредита, кредитополучатель предоставляет документы, перечень которых устанавливает банк в своих локальных нормативных правовых актах. В их числе можно выделить общие документы, которые запрашивают большинство банков Республики Беларусь. К ним относятся:
1) документ, удостоверяющий личность;
2) заявление-анкета кредитополучателя;
3) документ, подтверждающий постоянный доход (справка о доходах, при необходимости – и поручителей);
4) согласие кредитополучателя и поручителей на предоставление кредитного отчета из автоматизированной информационной системы «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь (по форме Национального банка Республики Беларусь).
Некоторые банки дополнительно требуют и иные документы. Например, анкету поручителя необходимо предоставлять при получении кредита в «Белагропромбанке», «Белгазпромбанке», «Паритетбанке», «Белинвестбанке», копию трудовой книжки требуют «Белинвестбанк» и «Абсолютбанк», страховое свидетельство государственного социального страхования входит в перечень необходимых документов для предоставления кредита «Абсолютбанком», брачный договор (при его наличии) и его копию требует «Белгазпромбанк», военный билет нужно предоставлять в «Альфа-Банк» и «паритетбанк».
Для рассмотрения заявок клиентов на предмет соответствия требованиям для предоставления кредита в каждом банке применяется собственная процедура. Чаще всего существует деление всех кредитов (в зависимости от суммы, сроков и т.п.) на те, решение о выдаче которых принимает единолично руководитель, и те, для которых необходимо решение коллегиального органа (кредитного комитета, правления и т.п.).
В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита стороны подписывают кредитный договор, для которого установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет за собой недействительность договора.
Одним из документов, предоставляемых физическими лицами для получения кредита, является согласие на предоставление кредитного отчета из информационной системы «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь. Предоставление кредитного отчета урегулировано нормами Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении сведений, содержащихся в них, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 августа 2008 года № 123, которая различает субъекта кредитной истории и пользователя кредитной истории. Субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а также не являющееся банком, небанковской кредитно-финансовой организацией юридическое лицо Республики Беларусь или иностранное юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, которые заключают (заключили) с банком, Национальным банком кредитный договор и в отношении которых формируется кредитная история. Пользователем кредитной истории является банк, получивший письменное согласие субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета и обратившийся в Национальный банк с запросом на получение кредитного отчета указанного субъекта кредитной истории.
Кредитный отчет предоставляется банку на основании его запроса и состоит из сведений, входящих в состав кредитной истории, не позднее банковского дня, следующего за днем поступления запроса, в виде электронного документа, удостоверенного электронной цифровой подписью уполномоченного должностного лица.
Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.
Однако даже если с предоставленными кредитополучателем документами все в порядке и фактически может быть принято решение о выдаче кредита, Инструкция № 226 содержит общее правило о запрете выдачи банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.
Кроме того, часть первая статьи 144 Банковского кодекса называет случаи, наличие которых дает право банку отказаться от заключения кредитного договора:
1) наличие сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;
2) непредоставление кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
3) наличие иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством.
Таким образом, в законодательстве Республики Беларусь очерчен круг обязанностей банка и кредитополучателя, которые возникают у них еще до заключения договора. Данные обязанности имеют разную правовую природу: на банк они возложены в силу осуществления им определенного вида предпринимательской деятельности – банковской деятельности, у кредитополучателя обязанности возникают в связи с намерением получить кредит и эти обязанности можно рассматривать в качестве условий предоставления кредита. Перечень необходимых документов определяется каждым банком самостоятельно и закрепляется в локальных нормативных правовых актах банка. В настоящее время у банков нет единства в перечне предоставляемых кредитополучателем документов, однако можно отметить некоторый минимум общих документов, которые требуют банки до предоставления кредита. Было бы целесообразным в целях защиты интересов физических лиц установить на законодательном уровне единый перечень документов, необходимых для получения кредита.
В частности, Инструкция о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 года № 173, налагает на банки обязанность до заключения кредитного договора представить кредитополучателю в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой содержатся:
1) сумма кредита с указанием валюты кредита;
2) срок, на который кредит может быть получен;
3) размер процентной ставки за пользование кредитом;
4) суммы (размер) иных расходов кредитополучателя по срокам их уплаты, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций);
5) цель использования кредита, если предусматривается целевое использование кредита;
6) способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
7) суммы платежей кредитополучателя по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;
8) размер полной процентной ставки, если расходы кредитополучателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) кредита, включают иную плату помимо платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, учитываемую при расчете полной процентной;
9) перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной процентной ставки, в том числе за кассовое обслуживание, включая снятие наличных денежных средств с использованием банковских пластиковых карточек;
10) перечень и размеры платежей, которые необходимо уплатить при несоблюдении кредитополучателем условий кредитного договора;
11) возможность и условия досрочного погашения кредита.
Соответственно, заявитель (кредитополучатель) предоставляет банку письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным им лицом, об ознакомлении с вышеуказанной информацией.
Также перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита. Это устанавливает пункт 7 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года № 226 (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 28.12.2006 № 223, от 26.12.2007 № 227, от 14.07.2009 № 105) (далее – Инструкция № 226).
Для заключения кредитного договора и принятия решения о выдаче банком кредита, кредитополучатель предоставляет документы, перечень которых устанавливает банк в своих локальных нормативных правовых актах. В их числе можно выделить общие документы, которые запрашивают большинство банков Республики Беларусь. К ним относятся:
1) документ, удостоверяющий личность;
2) заявление-анкета кредитополучателя;
3) документ, подтверждающий постоянный доход (справка о доходах, при необходимости – и поручителей);
4) согласие кредитополучателя и поручителей на предоставление кредитного отчета из автоматизированной информационной системы «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь (по форме Национального банка Республики Беларусь).
Некоторые банки дополнительно требуют и иные документы. Например, анкету поручителя необходимо предоставлять при получении кредита в «Белагропромбанке», «Белгазпромбанке», «Паритетбанке», «Белинвестбанке», копию трудовой книжки требуют «Белинвестбанк» и «Абсолютбанк», страховое свидетельство государственного социального страхования входит в перечень необходимых документов для предоставления кредита «Абсолютбанком», брачный договор (при его наличии) и его копию требует «Белгазпромбанк», военный билет нужно предоставлять в «Альфа-Банк» и «паритетбанк».
Для рассмотрения заявок клиентов на предмет соответствия требованиям для предоставления кредита в каждом банке применяется собственная процедура. Чаще всего существует деление всех кредитов (в зависимости от суммы, сроков и т.п.) на те, решение о выдаче которых принимает единолично руководитель, и те, для которых необходимо решение коллегиального органа (кредитного комитета, правления и т.п.).
В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита стороны подписывают кредитный договор, для которого установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет за собой недействительность договора.
Одним из документов, предоставляемых физическими лицами для получения кредита, является согласие на предоставление кредитного отчета из информационной системы «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь. Предоставление кредитного отчета урегулировано нормами Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении сведений, содержащихся в них, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 августа 2008 года № 123, которая различает субъекта кредитной истории и пользователя кредитной истории. Субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а также не являющееся банком, небанковской кредитно-финансовой организацией юридическое лицо Республики Беларусь или иностранное юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, которые заключают (заключили) с банком, Национальным банком кредитный договор и в отношении которых формируется кредитная история. Пользователем кредитной истории является банк, получивший письменное согласие субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета и обратившийся в Национальный банк с запросом на получение кредитного отчета указанного субъекта кредитной истории.
Кредитный отчет предоставляется банку на основании его запроса и состоит из сведений, входящих в состав кредитной истории, не позднее банковского дня, следующего за днем поступления запроса, в виде электронного документа, удостоверенного электронной цифровой подписью уполномоченного должностного лица.
Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.
Однако даже если с предоставленными кредитополучателем документами все в порядке и фактически может быть принято решение о выдаче кредита, Инструкция № 226 содержит общее правило о запрете выдачи банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.
Кроме того, часть первая статьи 144 Банковского кодекса называет случаи, наличие которых дает право банку отказаться от заключения кредитного договора:
1) наличие сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;
2) непредоставление кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
3) наличие иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством.
Таким образом, в законодательстве Республики Беларусь очерчен круг обязанностей банка и кредитополучателя, которые возникают у них еще до заключения договора. Данные обязанности имеют разную правовую природу: на банк они возложены в силу осуществления им определенного вида предпринимательской деятельности – банковской деятельности, у кредитополучателя обязанности возникают в связи с намерением получить кредит и эти обязанности можно рассматривать в качестве условий предоставления кредита. Перечень необходимых документов определяется каждым банком самостоятельно и закрепляется в локальных нормативных правовых актах банка. В настоящее время у банков нет единства в перечне предоставляемых кредитополучателем документов, однако можно отметить некоторый минимум общих документов, которые требуют банки до предоставления кредита. Было бы целесообразным в целях защиты интересов физических лиц установить на законодательном уровне единый перечень документов, необходимых для получения кредита.
Опубликовано 17 июня 2011 года
Новые статьи на library.by:
ПРАВО БЕЛАРУСИ:
Комментируем публикацию: Преддоговорные правоотношения банка и кредитополучателя
подняться наверх ↑
ССЫЛКИ ДЛЯ СПИСКА ЛИТЕРАТУРЫ
По стандарту ВАК Республики Беларусь
Стандарт используется в белорусских учебных заведениях различного типа.
По ГОСТу Российской Федерации
Для образовательных и научно-исследовательских учреждений РФ
Прямой URL на данную страницу для блога или сайта
Предполагаемый источник
Полностью готовые для научного цитирования ссылки. Вставьте их в статью, исследование, реферат, курсой или дипломный проект, чтобы сослаться на данную публикацию №1308334925 в базе LIBRARY.BY.
подняться наверх ↑
ПАРТНЁРЫ БИБЛИОТЕКИ рекомендуем!
подняться наверх ↑
ОБРАТНО В РУБРИКУ?
Уважаемый читатель! Подписывайтесь на LIBRARY.BY в VKновости, VKтрансляция и Одноклассниках, чтобы быстро узнавать о событиях онлайн библиотеки.
Добавить статью
Обнародовать свои произведения
Редактировать работы
Для действующих авторов
Зарегистрироваться
Доступ к модулю публикаций