публикация №1308335111, версия для печати

О некоторых проблемах правового регулирования кредитования физических лиц


Дата публикации: 17 июня 2011
Автор: Семененко Анастасия Николаевна (с)
Публикатор: Семененко Анастасия Николаевна (номер депонирования: BY-1308335111)
Рубрика: ПРАВО БЕЛАРУСИ - БАНКОВСКОЕ
Источник: (c) http://library.by


Правовое регулирование строится таким образом, что при реализации субъектами своих прав и свобод по вступлению между собой в различные правоотношения, особое внимание уделяется защите прав экономически слабой стороны.

В Беларуси Закон от 9 января 2002 года «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») в статье 2 определяет, что действие его распространяется на отношения между потребителями и изготовителями, продавцами, поставщиками, представителями, исполнителями, ремонтными организациями, возникающие из договоров розничной купли-продажи, подряда, аренды, страхования, хранения, энергоснабжения, комиссии, перевозки пассажира и его багажа, груза, возмездного оказания услуг и иных подобных договоров.

Вышеуказанная формулировка прямо не называет кредитный договор в списке тех, на которые распространяется сфера действия Закона «О защите прав потребителей», однако многие российские правоведы говорят о применимости данного закона к отношениям между банком и потребителем и квалифицируют договор потребительского кредитования как договор на оказание финансовых услуг. Именно таким образом толкуются соответствующие нормы законодательства о защите прав потребителей в судебной практике. В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 (в ред. от 21 ноября 2000 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» содержится разъяснение, согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставлением кредитов.

В литературе есть также мнение, что распространение действия Закона «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. Защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

Чтобы подчеркнуть важность рассматриваемого вопроса, следует отметить, что внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году имело место принятие резолюции Совета Европы о предварительной программе Европейского Экономического Союза по защите потребителя и информационной политике. В этом документе оговаривалось, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:
1) приобретатели товаров и потребители услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного);
2) потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;
3) презентация и продвижение товаров (услуг), включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению в прямой или косвенной форме лиц, которым они оказываются либо которые заинтересованы в таких услугах.

В силу этого в банковском праве Европейского Союза были приняты специальные акты, относящиеся к защите прав потребителей. В числе таковых следует, прежде всего, отметить несколько директив о потребительских кредитах:
1) Директиву Совета 87/102/ЕЭС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита;
2) Директиву Совета 90/88/ЕЭС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЭС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита;
3) Директиву 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЭС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений.

Существует также критика законодательства за то, что имеет место быть несоблюдение принципа свободы договора, что обосновывается положением статьи 391 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК): «условия договора определяются по усмотрению сторон в порядке и пределах, предусмотренных законодательством (статья 392)».

Из части первой статьи 392 ГК следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством.
Как указано в абзаце 11 Решения Конституционного суда Республики Беларусь от 6 ноября 2002 года № Р-150/2002, «граждане… как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, то есть для банков». По мнению Конституционного Суда, такой подход способствовал бы реализации в полной мере принципа равенства участников гражданских правоотношений, закрепленного в абзаце пятом части второй статьи 2 ГК.

Далее Конституционный суд указывает: «при этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, нередко направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, недостаточно отработаны механизмы рыночного контроля за кредитными организациями и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия».

Поэтому любые ссылки на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, а также на принцип свободы договора необоснованны. Императивный запрет не допускает его обхода взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя.

Часто в кредитные договоры включается условие о взимании различных дополнительных платежей, связанных с предоставлением, обслуживанием кредита. Согласно статьи 137 Банковского кодекса Республики Беларусь, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом. По мнению российских правоведов, условия договора об обязанности кредитополучателя внести плату за предоставление кредита не основаны на законе.

В Республике Беларусь действует Инструкция о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 года № 173, закрепляющая понятие полной процентной ставки, под которой понимается процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку. В российском законодательстве аналогом белорусской полной процентной ставке является эффективная процентная ставка за пользование кредитом.

Таким образом, видится, что платежи кредитополучателя банку за предоставление кредита и иные платежи обусловлены спецификой банковской деятельности.

При защищенности потребителя в европейских странах путем принятия специальных законов о потребительском кредите, Беларусь находится в весьма неблагоприятном положении ввиду отсутствия специальных норм в данной сфере. В Российской Федерации разработан законопроект о потребительском кредитовании, в статье 2 которого дано определение договора потребительского кредита, под которым предлагается понимать заключаемый кредитной организацией кредитный договор или договор на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт.

Однако следует отметить положительную тенденцию – разрабатывается проект Закона о внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь, которым в БК будут внесены нормы о понятии договора потребительского кредита, его существенных условиях, о предоставлении информации банком об условиях заключения договора потребительского кредита и информации в течение срока действия договора, о праве кредитополучателя на отказ от исполнения договора, досрочный возврат кредита, о последствиях нарушения кредитополучателем условий договора.

В соответствии с вышеуказанным проектом Закона, договор потребительского кредита определяется как кредитный договор по предоставлению банком или небанковской кредитно-финансовой организацией денежных средств (кредита) физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Однако данное определение нуждается в доработке, а именно после слов «на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью» необходимо дополнить словами «, за исключением кредитов на финансирование недвижимости», поскольку покупка (строительство) недвижимости физическими лицами также не связана с осуществлением предпринимательской деятельности, но правовое регулирование кредитования на финансирование недвижимости имеет свои особенности в силу специфики его объекта.

Опубликовано 17 июня 2011 года


Главное изображение:

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА (нажмите для поиска): правовое регулирование, кредитные отношения



Полная версия публикации №1308335111 + комментарии, рецензии

LIBRARY.BY ПРАВО БЕЛАРУСИ О некоторых проблемах правового регулирования кредитования физических лиц

При перепечатке индексируемая активная ссылка на LIBRARY.BY обязательна!

Библиотека для взрослых, 18+ International Library Network