МАЛОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ: РАСШИРЕНИЕ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ФИНАНСИРОВАНИЯ (без графики, 1998-й год)

Актуальные публикации по вопросам экономики Беларуси.

NEW ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ


ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ: новые материалы (2022)

Меню для авторов

ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ: экспорт материалов
Скачать бесплатно! Научная работа на тему МАЛОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ: РАСШИРЕНИЕ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ФИНАНСИРОВАНИЯ (без графики, 1998-й год). Аудитория: ученые, педагоги, деятели науки, работники образования, студенты (18-50). Minsk, Belarus. Research paper. Agreement.

Полезные ссылки

BIBLIOTEKA.BY Беларусь глазами птиц HIT.BY! Звёздная жизнь KAHANNE.COM Беларусь в Инстаграме


Автор(ы):
Публикатор:

Опубликовано в библиотеке: 2014-05-14
Источник: http://library.by

Мировой опыт убедительно показал, что ключевой фигурой рыночной экономики является предприниматель. В развитых странах малый бизнес производит 50-70 % общего объема товаров и услуг, в значительной степени определяет темпы экономического роста, структуру и качество валового национального продукта. Являясь неотъемлемой частью образа жизни людей, малое предпринимательство стало основой современной либеральной экономики многих стран.

Система "камертонов", на которые необходимо настраивать малую экономику, формируемую в Беларуси, - это классические задачи, которые успешно решаются малым и средним бизнесом развитых стран: сглаживание колебаний экономической конъюнктуры; развитие конкуренции и системы мотивационных стимулов для более полного использования знаний, умений, энергии и трудолюбия населения; создание значительного количества новых рабочих мест; формирование диверсифицированной и качественной системы производственно-бытовых услуг; развитие инновационного потенциала экономики.

Как самостоятельное социально-экономическое явление малое предпринимательство Беларуси имеет непродолжительную историю, но за свои 10 лет уже пережило взлеты и падения. Сегодня предпринимательский сектор страны насчитывает более 21 тысячи малых предприятий и 130 тысяч предпринимателей без образования юридического лица. Много это или мало? Судить об этом можно, сравнивая страны по количеству их жителей, приходящихся на одного предпринимателя. В Европе такое соотношение составляет примерно 10 к 1, а в Беларуси, по данным на конец 1997 года, - 52 к 1. В негосударственном секторе трудятся 232 тысячи человек, производя 9 % ВВП страны. Слухи об обогащении предпринимателей явно преувеличены, т. к. средний уровень рентабельности малых предприятий негосударственной собственности составляет 13,2 %. Хотя подобный показатель в целом по народному хозяйству страны в первом полугодии нынешнего года - чуть более 7 %.1 Вместе с тем, в развитии предпринимательства имеют место существенные диспропорции: наибольшее число - 50,2 % - малых предприятий сосредоточено в сфере торговли, только 15,8 % связаны с материальным производством и 11,4 % - со строительной деятельностью. Малое научно-инновационное предпринимательство совсем немногочисленно - 4,2 % , еще меньше доля частного агросектора - 0,6 %. Однако, это не вина малого предпринимательства, развивающегося по экономическим законам, а скорее результат неэффективности действующей системы стимулирования образования малых предприятий в той или иной сфере деятельности.

Что мешает раскрытию потенциала малого предпринимательства

В последнее время много пишется и говорится о проблемах малого предпринимательства, которые тяжелыми путами сковывают динамику его развития в Беларуси. Они общеизвестны: бремя налогов, несовершенство и нестабильность законодательной базы, регулирующей деятельность малых предприятий; диктат контролирующих органов и чиновников; неразвитость инфраструктуры поддержки предпринимательства; недоступность производственных и офисных помещений; затрудненный доступ к материально-техническим, информационным и инвестиционным ресурсам. Однако "лидирующим" барьером для предпринимателей остается недостаточность собственных финансовых средств и чрезвычайно сложный порядок получения кредитов. Это подчеркнули 38 % начинающих предпринимателей и 47 % "зрелых" предприятий.2 В наиболее сложном положении находятся начинающие предприниматели, малые и микропредприятия, не обладающие солидным стартовым капиталом, имуществом или возможностями получить поручительство крупных предприятий и финансовых организаций. В силу ограниченности материально-технических и финансовых ресурсов, у начинающих предпринимателей предельно ограничен потенциал поиска инвесторов и получения инвестиций. В условиях нехватки собственных средств, главным источником развития малого бизнеса остаются заемные средства.

Источники заемных средств: размышляя над цифрами

В начале 1998 года в рамках проекта ПРООН "Формирование инфраструктуры поддержки и развития малого предпринимательства в Республике Беларусь" было проведено исследование, преследующее две цели: выяснить состояние сферы кредитных услуг, предоставляемых малому бизнесу различными финансово-кредитными институтами; изучить потребности субъектов малого предпринимательства и граждан во внедрении новой финансовой технологии - микрокредитования. Для этого был проведен опрос владельцев малых предприятий и частных предпринимателей, в котором приняли участие 223 респондента.

Полученные результаты наглядно иллюстрируют препятствия на пути тех, кто занимается предпринимательской деятельностью. Основная проблема, с которой сталкиваются люди, желающие начать свое дело - это формирование стартового капитала (рис. 1). Подавляющее большинство опрошенных (69 %) начинали свое дело, используя собственные средства, дополняя их займами от друзей и родственников. Только собственники малых предприятий могли опираться в своем становлении на кредиты банков и материальные средства, доставшиеся от государства. Это осуществлялось путем использования основных средств, списанных или выкупленных у государственных предприятий по остаточной стоимости. Число таких "счастливчиков" не превышает 10 % опрошенных.


Невысок процент предпринимателей, начинающих свой бизнес с займов у частных лиц- ростовщиков. Во-первых, процентная ставка по такому займу не меньше 4-5 % в месяц в валюте. Во-вторых, требуется нотариально оформленный залог высоколиквидного имущества (транспортные средства, приватизированное жилье и т. п.). В-третьих, предприниматели наслышаны об опасности быть вовлеченными в неформальные разбирательства по своевременной выплате займа и процентов по нему. Однако после того, как дело "пошло в гору", несмотря на перечисленные негативные моменты, на контакт с представителями теневого финансирования все же идут 17 % предпринимателей. Последнее обстоятельство свидетельствует о том, что часть предпринимателей готова брать займы по ставкам, почти двукратно превышающим ставки коммерческих банков, в обмен на быстрое оформление займа, которое у ростовщиков не превышает обычно 3 дней. Рис. 2 демонстрирует величину займов, которые являются "наиболее популярными" при обращении к частным лицам.

На момент опроса 60 % отвечавших пользовались заемными средствами, из них однажды - 12 %, дважды - 13 %, три и более раз - 35 %. Направления расходования кредитных средств распределились следующим образом: на пополнение оборотного капитала и приобретение основных средств использовали свои кредиты 76 % предпринимателей и 20 % брали кредиты специально на закупку оборудования.

Поскольку основными кредиторами предпринимателей являлись не финансово-кредитные институты (доля банков составила только 9,5 %), а частные лица, то займы предоставлялись в основном в валюте. Сроки пользования такими кредитами фокусируются на двух интервалах: до трех месяцев (42 %) и от трех месяцев до полугода (36 %). Очевидно, что столь непродолжительные сроки использования кредита удобны тем предпринимателям, которые направляют их на пополнение оборотного капитала.

Низкая доля банков в финансировании малого бизнеса напрямую связана с ответами респондентов на вопрос - насколько сложно получить банковский кредит, - который оценивался по семибальной шкале. Большинство ответивших (73 %) выставили наивысший балл - "очень сложно". Ответы на последующий вопрос - в чем же здесь причина - представлены на рис. 3.


Как видно из рисунка 3, превалирует ответ "незаинтересованность банков в работе с представителями малого бизнеса". Отечественный банковский сектор не торопится навстречу нуждам малого предпринимательства, ибо связывает его с высокой степенью риска, обусловленной ненадежностью возврата заемных средств. Однако бесстрастная банковская статистика свидетельствует о том, что, с точки зрения возвратности средств, кредиты физическим лицам - более надежное вложение, чем промышленные гиганты. Видимо главная "неприязнь" банков к предпринимателям объясняется экономическими причинами: банкам выгоднее работать с одним крупным клиентом, чем с сотней мелких, так как операционные издержки не зависят от величины оформляемых займов.


Следующая по значимости трудность в общении мелкого заемщика с банками связана с обеспечением кредита, что по нормативно-правовым документам является одним из основных требований для его получения. Величина активов большинства начинающих малых предприятий и частных предпринимателей явно недостаточна для выполнения этого требования. Даже если залог имеется, банки заранее "закладываются" на невозврат и стремятся гарантировать получение средств от реализации залога, значительно занижая его стоимость, будь то товар, недвижимость или оборудование. Повышение надежности кредита банки часто связывают с долевым участием предпринимателя. Требование к доли собственных средств, вложенных предпринимателями, варьируется от менее 10 % до более половины объема проекта. Третья причина - сложность процедуры получения кредита. От времени подачи заявки до момента кредитования проходит в среднем от 1 до 3 месяцев. Столь большие сроки обусловлены многоступенчатостью прохождения заявки внутри банка, массой сопроводительных документов и другими формальными требованиями. Для малого бизнеса, чье конкурентное преимущество на рынке заключается в его оперативности, такие сроки явно неприемлемы и заставляют предпринимателей обращаться к другим источникам.

В ходе опроса выяснилось, что существуют и неформальные требования, о которых упомянули 16 % респондентов. К такого рода требованиям относятся вознаграждения банковскому работнику за быстрое продвижение заявки и/или гарантированное выделение кредита.

Некоторое удивление вызвали данные о том, что услугами Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей воспользовались лишь 2 % опрошенных. Интерпретируя эти данные, следует, конечно, учитывать недостаточную информируемость респондентов о существовании структур, предлагающих свою помощь представителям малого бизнеса. Хотя можно предположить несколько иную ситуацию. Главное требование фонда заключается в направлении заемных средств преимущественно на производственные проекты и на закупку оборудования, а не на конкретные нужды малого бизнеса, например, формирование оборотного капитала. Результаты первой части исследования наглядно высветили "болевые точки" в существующем механизме финансовой поддержки малого предпринимательства. Они показывают, что микропредприятия и частные предприниматели не обслуживаются отечественным банковским сектором и вынуждены пользоваться услугами "теневого" финансового рынка.

Надо признать, что с подобными проблемами сталкиваются предприниматели многих стран, особенно при формировании начального капитала. И хотя спрос на микрокредиты огромен, почти повсеместно микропредприятия не имеют доступа к финансированию через обычные рынки коммерческих финансов.

Эта проблема вкупе с необходимостью развития самозанятости как основного инструмента борьбы с бедностью, обсуждалась на прошедшем в начале 1997 года в Вашингтоне Саммите по микрокредитованию.

В последние годы международным сообществом серьезно пересмотрены основные теоретические и практические аспекты оказания социально-экономической и финансовой помощи: вместо предоставления минимальных средств, которые необходимы для физического выживания, что, в конечном итоге, приводило к утрате всякой инициативы со стороны получателей, принято решение сосредоточиться на развитии предпринимательства и самозанятости населения. Как результат, во многих странах мира началось осуществление пилотных проектов по микрокредитованию. Микрокредитование (в более широком смысле - "микрофинансирование") - это не просто предоставление небольших кредитов, а, скорее, целый комплекс мер по облегчению доступа граждан и субъектов малого предпринимательства к финансово-кредитным ресурсам и услугам с целью достижения ими материальной независимости и хозяйственной самостоятельности. Принципиальной особенностью микрокредитования является то, что вместо традиционных форм обеспечения кредитов, таких, например, как залог имущества, может использоваться коллективная ответственность группы заемщиков. Иными словами, предоставление кредитов осуществляется под гарантии социальной группы, сформировавшейся на основе производственных, территориальных, религиозных, национальных, родственных или иных отношений. Программы микрокредитования, реализуемые в странах с переходной экономикой, используют именно такую форму обеспечения. При этом были достигнуты высокие показатели возвратности кредитов - 95-98 %. К другим характерным чертам успешных программ микрокредитования относятся:

*упрощенные процедуры рассмотрения заявок на получение займа;

*предоставление кредитов в минимально необходимых размерах (например, в программах микрокредитования в России в Нижнем Новгороде, Воронеже, Ростове-на-Дону первоначальный кредит, как правило, не превышает 300-500 долларов США);

*возможность получения кредитных ресурсов в более крупных размерах после успешного возврата предыдущих займов (средняя сумма микрокредитов, предоставляемая соответствующими фондами в Польше, колеблется от 1500 до 3000 долларов США);

*непродолжительные сроки кредитования не превышающие 12 месяцев, хотя наиболее востребованными являются кредиты на срок от 3 до 6 месяцев;

*поощрение роста сбережений по мере развития программ;

*приверженность принципам демократического участия клиентов программ в процессах принятия решений; организация соответствующего обучения;

*эффективные системы управления.


Уже более восьми миллионов человек стали клиентами институтов микрофинансирования. Это подтверждает эффективность программ микрокредитования в различных социально- экономических условиях на всех континентах.

Может ли создаваемый в Беларуси институт микрокредитования изменить существующую ситуацию на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства - это было темой второй группы вопросов анкетирования, проводимого проектом ПРООН. Не имея реального представления о практике микрофинансирования в других странах, белорусские предприниматели высказали свое представление о микрокредите.

За необходимость создания такой структуры "проголосовали" 95 % предпринимателей, участвовавших в опросе, и желали бы воспользоваться услугами микрокредитования - 93 % опрошенных. Сами предприниматели отдали предпочтение кредитам в объеме от 1000 до 5000 долларов США. Только 11 % хотели бы получать кредиты, превышающие 10 тысяч долларов. В их числе преобладали юридические лица - 85 %. Практически отсутствует интерес к микрокредитам меньше 500 долларов. Вот как опрошенные предполагали использовать кредитны: микрокредиты в размере от 1000 до 5000 долларов США в большей степени интересны как средства пополнения оборотного капитала, а от 5000 до 10000 долларов - для создания нового, дополнительного бизнеса. В рамках опроса была предпринята попытка определения возможных пределов процентной ставки за пользование микрокредитами. Исходя из методологии микрофинансирования, предпринимателям предлагались несколько вариантов завышенных (по сравнению со средней действующей платой за пользование кредитами коммерческих банков) значений процентных ставок. Выяснилось, что около 84 % предпринимателей выразили готовность брать микрокредиты на условиях, когда процентная ставка будет превышать среднюю банковскую на 5-10 %, при условии более простых процедур выдачи микрокредитов.

Неотъемлемой частью процесса кредитования является его срочность. Анализируя потребность в микрофинансах по различным временным периодам, было отмечено, что преобладающее количество респондентов - 44 % - хотели бы пользоваться займом в течение 6- 12 месяцев.

Можно считать результаты первого в республике исследования по вопросам микрофинансирования вполне обнадеживающими и свидельствующими о насущной потребности малого предпринимательства в налаживании национальной системы микрокредитования. Внедрением этой новой финансовой технологии в Беларуси уже на протяжении года занимаются консультанты ПРООН совместно со специалистами министерства предпринимательства и инвестиций. Завершается работа по анализу зарубежных моделей и методик микрофинансирования, изучается опыт соседних и других зарубежных стран по реализации успешных программ микрокредитования. Но от слов и схем необходимо переходить к конкретным делам. Надеемся, что начатый совместно с Белорусским фондом финансовой поддержки предпринимателей пилотный проект по микрокредитованию принесет подвижки в деле совершенствования финансово-кредитного механизма поддержки малого предпринимательства в Беларуси.

Только провозгласив экономическую свободу для миллионов граждан с предпринимательской инициативой, подкрепив ее механизмами реализации и ресурсным обеспечением, можно добиться реального экономического роста.

1. Всемирный банк о Беларуси: без купюр. Белорусская деловая газета. 27.07.98.

2. Специальное исследование 1997-1998 гг. в рамках проекта ТАСИС ?Выявление потребностей малых предприятий Украины, Беларуси и Молдовы для разработки программ поддержки на национальном и региональном уровнях?. См. Национальная экономическая газета, N28, июль 1998 г.

Новые статьи на library.by:
ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ:
Комментируем публикацию: МАЛОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ: РАСШИРЕНИЕ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ФИНАНСИРОВАНИЯ (без графики, 1998-й год)

подняться наверх ↑

ДАЛЕЕ выбор читателей

Загрузка...
подняться наверх ↑

ОБРАТНО В РУБРИКУ

ЭКОНОМИКА БЕЛАРУСИ НА LIBRARY.BY


Уважаемый читатель! Подписывайтесь на LIBRARY.BY на Ютубе, в VK, в FB, Одноклассниках и Инстаграме чтобы быстро узнавать о лучших публикациях и важнейших событиях дня.